laagstehypotheekofferte.nl
staat bekend om
het bieden van absoluut
de laagste hypotheekofferte!
Door gebruik te maken van
optie 1, 2 of 3 kunt ook u
de laagste hypotheekofferte aanvragen.
Voeg toe aan mijn favorieten
Meldt u hier aan/af voor de "hypotheekflits", onze actuele nieuwsbrief.
Laat uw 10-cijferig telefoonnummer achter en wij bellen u zsm terug!
Nederlander kiest hypotheek vooral om lage rente (Archief)
Uitgegeven op 21 januari 2005 om 08:46 uur, bijgewerkt om 09:07
De helft van de Nederlanders met een koopwoning laat zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral leiden door lage rentes. Andere zaken die bij het afsluiten van een hypotheek van belang zijn, zoals de lengte van de rentevaste periode en de hypotheekvorm, worden vaak over het hoofd gezien. Dat blijkt uit een enquête van onderzoeksbureau MarketResponse onder ruim duizend mensen.
Zo'n veertien procent van de ondervraagden geeft aan niet op de hoogte te zijn van de voorwaarden van zijn hypotheek. Ruim één op de drie Nederlanders is niet op de hoogte van de overheidsplannen voor de komende jaren voor zaken als de hypotheekrenteaftrek.
Volgens de Van Bruggen Adviesgroep, dat het onderzoek liet uitvoeren, kunnen mensen die louter op de lage hypotheekrente afgaan, alsnog met hogere maandlasten geconfronteerd worden als na de rentevaste periode de rente bijvoorbeeld fors omhoog gaat.
Vorig jaar werd in Nederland voor negentig miljard euro aan hypotheken afgesloten, 20 procent dan een jaar eerder. Dat komt volgens de onderzoekers deels door de gestegen huizenprijzen, maar ook door het gestegen aantal transacties. In 2004 werden er 220 duizend bestaande huizen en nieuwbouwhuizen verkocht, tegen 190 duizend in 2003.
WWW.nieuws .nl
ING hypotheek offerte hypotheekofferte verlaagt hypotheekrente (Archief)
Uitgegeven op 13 januari 2005 om 11:18 uur, bijgewerkt om 11:44
AMSTERDAM (Dow Jones)--ING-onderdeel ING hypotheek offerte hypotheekofferte verlaagt de hypotheekrente met ingang van donderdag 13 januari 2005, aldus de hypotheek offerte hypotheekofferteverzekeraar donderdag.
Hypotheken met een rentevaste periode van 6 tot en met 9 jaar worden verlaagd met 0,1 procentpunt en die met een rentevaste periode van 10 tot en met 20 jaar worden met 0,2 procentpunt verlaagd.
De tarieven voor hypotheken met de rentevaste periode van een tot en met vijf jaar wijzigen niet, aldus ING. Ook de rente voor een hypotheek met NHG garantie voor vijf jaar blijft gehandhaafd en wel op 4,2%.
Voor ING is dit de vierde verlaging van de tarieven sinds augustus 2004. In maart van dat jaar werden voor het laatst de tarieven verhoogd.
ABN Amro verlaagde afgelopen maandag de hypotheekrentetarieven. De verlaging bij ABN Amro bedroeg 0,1 procentpunt voor de rentevaste periodes van 3 en 10 jaar. Voor 6,7,12,15 en 17 jaar bedraagt de daling 0,2 procentpunt. De rente voor een hypotheek van 5 jaar rentevast met NHG komt hiermee op 3,7%, een half procent lager dan ING.
Aegon verlaagde 17 december de hypotheekrentetarieven. De 5-, 6-, 7- en 10-jaarsrente werden met 0,05 procentpunt verlaagd, de rentetypes van 11 t/m 15 en 16 t/m 20 jaar met 0,1 procentpunt.
[Copyright 2005, Novum Nieuws / Dow Jones Nieuwsdienst
hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen sterker op rente
AMSTERDAM - hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen steeds meer op inkomsten uit rente. In 2002 boekten de Nederlandse hypotheek offerte hypotheekofferteen samen netto 26,7 miljard euro aan rente-inkomsten. In 2000 was het verschil tussen de betaalde en ontvangen vergoeding voor het lenen van geld nog 23,4 miljard euro. Dat staat in het Statistisch Bulletin van De Nederlandsche hypotheek offerte hypotheekofferte (DNB), dat maandag is verschenen. hypotheek offerte hypotheekofferteen lenen geld uit aan klanten, maar hebben dat geld niet zomaar op voorraad in de kluis liggen. Zij gebruiken spaargeld van andere klanten of lenen op de kapitaalmarkt. Het verschil tussen de kapitaalmarktrente en de rente die hypotheek offerte hypotheekofferteen rekenen aan klanten is opgelopen tot meer dan 30 procent. De hypotheek offerte hypotheekofferteen hebben de lagere rente die zij betalen op de kapitaalmarkt niet helemaal doorberekend in hun tarieven, schrijft DNB. hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen bovendien steeds meer op hypotheken dan op zakelijke kredieten. hypotheken leveren meer geld op dan de lagere rente op leningen aan bedrijven. Daarnaast kunnen hypotheek offerte hypotheekofferteen makkelijker aan geld komen, omdat mensen meer geld op hun spaarrekening zetten. Spaarrekeningen zijn voor de hypotheek offerte hypotheekofferteen een relatief goedkope vorm om geld aan te trekken dat weer tegen een hogere rente is uit te zetten. Het gemiddeld tarief voor een spaarrekening was in oktober 2,75 procent. DNB zag in twee jaar het gemiddelde bedrag saldo op een spaarrekening met eenderde oplopen van 6000 naar 8000 euro. Het is voor het derde achtereenvolgende jaar dat Nederlanders flink doorsparen, aldus de toezichthouder. Eind jaren negentig was rente voor hypotheek offerte hypotheekofferteen juist een minder belangrijke winstbron. Zo waren provisies voor beleggingen belangrijk. In 2000, tijdens het hoogtepunt op de effectenbeurzen, haalden de Nederlandse hypotheek offerte hypotheekofferteen veel inkomsten uit provisies op aan- en verkopen van aandelen. In dat jaar bedroegen de netto provisiebaten 12,9 miljard euro. In 2002, toen de beurshausse weer was verdwenen, was dat nog 10,6 miljard euro. Of hypotheek offerte hypotheekofferteen de hoge renteinkomsten kunnen behouden, is de vraag. DNB geeft in hetzelfde bulletin aan dat de hypotheekmarkt de afgelopen maanden aan het afkoelen is. In september 2002 groeide de hypotheekmarkt met 14 procent, ruim een jaar later was de groei ruim gehalveerd tot 6,2 procent. Niet alleen neemt de vraag af, hypotheek offerte hypotheekofferteen stellen ook scherpere eisen aan de huizenkopers.
Bron "hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen sterker op rente"
www.nu.nl
Veel hypotheken opnieuw afgesloten
VOORBURG - Door de lage hypotheekrente sluiten steeds meer mensen hun hypotheek opnieuw af. In het tweede kwartaal van dit jaar sloten Nederlanders 6 procent meer leningen af voor een huis dan in dezelfde periode vorig jaar. De toename is uitsluitend te danken aan 'vernieuwde' hypotheken. Dat heeft het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) vrijdag meegedeeld. Volgens het CBS kochten Nederlanders in het tweede kwartaal minder woningen, namelijk een afname van 6 procent vergeleken met het tweede kwartaal van 2002. "Deze daling gaat samen met de toegenomen onzekerheid bij consumenten, zoals tot uitdrukking komt in het lage niveau van het consumentenvertrouwen", aldus het CBS. In het tweede kwartaal van 2003 hebben Nederlanders in totaal 134.000 nieuwe hypotheken afgesloten. Het aantal opnieuw afgesloten leningen steeg in de periode met 17 procent ten opzichte van het tweede kwartaal van vorig jaar. Volgens het CBS is de gemiddelde hypotheekrente (4,5 procent) sinds 1956 is niet meer zo laag geweest.
Bron "Veel hypotheken opnieuw afgesloten" :www.nu.nl
Hypotheken weer duurder
AMSTERDAM - De hypotheekrente is weer aan het stijgen. Delta Lloyd verhoogde vrijdag de tarieven voor de meeste huizenleningen met 0,2 procentpunt. Voor een veelgevraagde hypotheek met een rentevaste periode van 5 jaar en Nationale Hyptheekgarantie rekent de verzekeraar nu 4,4 procent. De verhoging is een gevolg van de ontwikkelingen op de kapitaalmarkt, aldus Delta Lloyd. Ruim twee weken geleden verlaagde diverse aanbieders van hypotheken hun tarieven nog. De rente daalde begin dit jaar constant en kwam zelfs onder de 4 procent terecht. Dat werd gestopt door de ontwikkeling van de kapitaalmarktrente in de VS. Beleggers kregen daar steeds meer het idee dat het economische herstel zou doorzetten. Dat had zijn weerslag in Europa, waar uiteindelijk ook een opwaartse druk op de hypotheektarieven ontstond.
Bron "Hypotheken weer duurder" : nu.nl
Rabohypotheek offerte hypotheekofferte draagt geen schuld voor beleggingsfraude
ARNHEM - Rabohypotheek offerte hypotheekofferte valt niets te verwijten in een fraudezaak met hypotheken. De geldstromen van de fraudeurs liepen deels via een rekening bij een Rabohypotheek offerte hypotheekofferte-filiaal in het Gelderse Elst, die ook een lening verstrekte aan hun bedrijf. Een groep gedupeerde beleggers had een kort geding aangespannen omdat de hypotheek offerte hypotheekofferte steken zou hebben laten vallen in deze zaak. De rechthypotheek offerte hypotheekofferte in Arnhem oordeelde vrijdag echter dat Rabohypotheek offerte hypotheekofferte geen blaam treft. De gedupeerden vinden dat Rabohypotheek offerte hypotheekofferte indirect betrokken is bij de fraudezaak. Uit intern onderzoek van de hypotheek offerte hypotheekofferte bleek in 2000 dat er iets niet in de haak was bij het bedrijf van de fraudeurs, Woonzeker Hypotheken. De getroffen beleggers verwijten Rabohypotheek offerte hypotheekofferte dat hier geen melding van is gemaakt bij de financieel toezichthouders DNB en AFM. De rechter betwijfelt of de hypotheek offerte hypotheekofferte daarmee de belangen van de klanten van Woonzeker Hypotheken heeft geschaad. De beleggers hebben de rechter niet kunnen overtuigen dat zij beter af zouden zijn geweest als Rabohypotheek offerte hypotheekofferte zijn conclusies wel had doorgegeven.
Bron "Rabohypotheek offerte hypotheekofferte draagt geen schuld voor beleggingsfraude" : nu.nl
Hypotheken in arme wijken geweigerd
AMSTERDAM - hypotheekaanvragen in achterstandswijken worden stelselmatig afgewezen, alleen vanwege de locatie van een woning. Vereniging Eigen Huis is woedend op hypotheek offerte hypotheekofferteen die geen hypotheek willen geven aan mensen dit zonder hypotheekgarantie minder dan 150.000 euro willen lenen. Dat meldt De Telegraaf maandag. Met name bewoners uit de armere wijken in Den Haag, Rotterdam, Almere, Utrecht en Amsterdam zouden de dupe worden van deze praktijken. Volgens hypotheekadviseurs speelt deze kwestie al langer. "Er wordt door hypotheek offerte hypotheekofferteen regelmatig gesteld dat het pand op de verkeerde plek ligt", aldus een adviseur.
Bron "Hypotheken in arme wijken geweigerd" : nu.nl
hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen sterker op rente
AMSTERDAM - hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen steeds meer op inkomsten uit rente. In 2002 boekten de Nederlandse hypotheek offerte hypotheekofferteen samen netto 26,7 miljard euro aan rente-inkomsten. In 2000 was het verschil tussen de betaalde en ontvangen vergoeding voor het lenen van geld nog 23,4 miljard euro. Dat staat in het Statistisch Bulletin van De Nederlandsche hypotheek offerte hypotheekofferte (DNB), dat maandag is verschenen. hypotheek offerte hypotheekofferteen lenen geld uit aan klanten, maar hebben dat geld niet zomaar op voorraad in de kluis liggen. Zij gebruiken spaargeld van andere klanten of lenen op de kapitaalmarkt. Het verschil tussen de kapitaalmarktrente en de rente die hypotheek offerte hypotheekofferteen rekenen aan klanten is opgelopen tot meer dan 30 procent. De hypotheek offerte hypotheekofferteen hebben de lagere rente die zij betalen op de kapitaalmarkt niet helemaal doorberekend in hun tarieven, schrijft DNB. hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen bovendien steeds meer op hypotheken dan op zakelijke kredieten. Hypotheken leveren meer geld op dan de lagere rente op leningen aan bedrijven. Daarnaast kunnen hypotheek offerte hypotheekofferteen makkelijker aan geld komen, omdat mensen meer geld op hun spaarrekening zetten. Spaarrekeningen zijn voor de hypotheek offerte hypotheekofferteen een relatief goedkope vorm om geld aan te trekken dat weer tegen een hogere rente is uit te zetten. Het gemiddeld tarief voor een spaarrekening was in oktober 2,75 procent. DNB zag in twee jaar het gemiddelde bedrag saldo op een spaarrekening met eenderde oplopen van 6000 naar 8000 euro. Het is voor het derde achtereenvolgende jaar dat Nederlanders flink doorsparen, aldus de toezichthouder. Eind jaren negentig was rente voor hypotheek offerte hypotheekofferteen juist een minder belangrijke winstbron. Zo waren provisies voor beleggingen belangrijk. In 2000, tijdens het hoogtepunt op de effectenbeurzen, haalden de Nederlandse hypotheek offerte hypotheekofferteen veel inkomsten uit provisies op aan- en verkopen van aandelen. In dat jaar bedroegen de netto provisiebaten 12,9 miljard euro. In 2002, toen de beurshausse weer was verdwenen, was dat nog 10,6 miljard euro. Of hypotheek offerte hypotheekofferteen de hoge renteinkomsten kunnen behouden, is de vraag. DNB geeft in hetzelfde bulletin aan dat de hypotheekmarkt de afgelopen maanden aan het afkoelen is. In september 2002 groeide de hypotheekmarkt met 14 procent, ruim een jaar later was de groei ruim gehalveerd tot 6,2 procent. Niet alleen neemt de vraag af, hypotheek offerte hypotheekofferteen stellen ook scherpere eisen aan de huizenkopers.
Bron "hypotheek offerte hypotheekofferteen leunen sterker op rente" : nu.nl
Gedupeerde huiseigenaren dagen Avéro voor rechter
DEN HAAG - Een stichting van gedupeerde huizenbezitters daagt woensdag Avéro Achmea voor de rechter omdat de verzekeraar rammelende hypotheken heeft aangeboden. Avéro zou hypotheken hebben verkocht waarbij klanten de overwaarde op hun huis in een schimmige belegging moesten steken. Het is de eerste keer dat gedupeerden in deze kwestie hun geld bij de rechter terugeisen. Het beleggingsproduct Triple Plus beloofde investeerders een gegarandeerd rendement van bijna 6 procent. Als genoeg beleggers geld staken in het product zou het rendement nog hoger uitpakken, aldus de bedenkers van Triple Plus. Een soortgelijke belegging werd ook onder de naam Plentium aangeboden. Zwitserland Beleggers in deze producten hebben nooit iets teruggezien van hun geld. De inleg voor de constructies is vrijwel zeker weggesluisd naar rekeningen in Zwitserland en Florida in de Verenigde Staten. Daar zijn grote sommen geld uit het zicht verdwenen. De oprichters van Triple Plus zetten in Nederland ook een hypotheekconstructie op waarbij klanten verplicht werden geld in het beleggingsproduct te steken. Avéro Achmea bracht deze hypotheekcombinatie mede aan de man. De investering in Triple Plus zou ervoor zorgen dat de hypotheeklasten van klanten uiteindelijk lager zouden uitvallen. Ton De Stichting Benadeelden Triple Plus en Plentium Trust eist woensdag voor de rechthypotheek offerte hypotheekofferte in Den Haag in een kort geding de inleg terug voor een gedupeerd echtpaar. Het tweetal stopte 100.000 gulden in de schimmige belegging en heeft daar nooit iets van teruggezien. De stichting houdt Avéro verantwoordelijk voor de schade.
Bron "Gedupeerde huiseigenaren dagen Avéro voor rechter" : nu.nl
Aan de leugendetector bij afsluiting hypotheek
AMSTERDAM - Mensen die een hypotheek zoeken moeten bij hypotheek Visie aan de leugendetector. Het bedrijf plakt elektroden op het hoofd van de klant en zet hem een driedimensionaal brilletje op. Aan de hand van de hersenactiviteit wordt vervolgens een financieel advies opgemaakt, zo meldt Algemeen Dagblad maandag. De hersengolven zeggen iets over het karakter van de klant en kunnen onder andere duidelijk maken of deze slechts een dromer is, of iemand die snakt naar het onhaalbare. Een soort leugendetector, dus? Nee, zegt woordvoerder Willem Steenbeek. "Ons doel is de kwaliteit van de advisering te verbeteren." De woordvoerder moet even later toch toegeven dat een adviseur dankzij de opmerkelijke meting wel degelijk eigenschappen van een klant ontdekt die de klant niet kenbaar heeft gemaakt. "We zullen die mensen daar ook op aanspreken", aldus Steenbeek. Mensen die een hypotheek willen, zijn dus gewaarschuwd. Want, al is de waarheid nog zo snel, de hypotheekadviseur achterhaalt hem wel.
Bron "Aan de leugendetector bij afsluiting hypotheek" : nu.nl
Nieuwe ronde lagere hypotheekrente
AMSTERDAM - Diverse aanbieders van hypotheken hebben opnieuw hun rentetarieven verlaagd. De tarieven kunnen verder omlaag doordat er op de kapitaalmarkt minder vraag naar geld is. De rente die hypotheek offerte hypotheekofferteen in rekening brengen, daalt met tussen de 0,1 en 0,3 procentpunt. Avéro Achmea verlaagt de hypotheekrente met een rentevaste periode vanaf vijf jaar met 0,1 procentpunt. De tienjaarsrente voor een hypotheek op basis van Nationale hypotheek Garantie bedraagt nu bij Avéro 4,5 procent. Het tarief voor een hypotheek voor een periode van vijf jaar bedraagt 3,9 procent. Eerder kondigden onder andere de Posthypotheek offerte hypotheekofferte, ING en SNS hypotheek offerte hypotheekofferte al aan dat de rente omlaag gaat. De Posthypotheek offerte hypotheekofferte en ING lieten beide weten dat de rente met een rentevasteperiode van twintig jaar met 0,3 procentpunt is teruggeschroefd. Voor de hypotheken met kortere looptijden werden de tarieven verlaagd variërend tussen de 0,1 en 0,2 procentpunt.
Bron "Nieuwe ronde lagere hypotheekrente" : nu.nl
hypotheekrente opnieuw omlaag
AMSTERDAM (ANP) - Diverse aanbieders van hypotheken hebben opnieuw hun rentetarieven verlaagd omdat de vraag naar geld op de kapitaalmarkt nog altijd slinkt. De rente die hypotheek offerte hypotheekofferteen in rekening brengen daalt met tussen de 0,1 en 0,2 procentpunt.
ABN Amro liet donderdag weten dat de hypotheekrente met een rentevaste periode van tien jaar met 0,1 procentpunt naar beneden gaat. Daarmee komt de rente voor deze populaire lening op basis van Nationale hypotheek Garantie uit op 4,4 procent. De rente voor hypotheken met looptijden tussen de 12 en 17 jaar gaat bij ABN met 0,2 procentpunt omlaag.
Ook de Posthypotheek offerte hypotheekofferte verlaagt het tarief voor hypotheken met een rentevaste periode van 10 jaar met 0,1 procentpunt tot 4,5 procent.
Vorige maand kondigden Aegon en SNS hypotheek offerte hypotheekofferte al aan dat de tarieven voor hypotheken verlaagd werden met soortgelijke percentages. Dat betrof onder meer leningen met een rentevaste periode van zes en zeven jaar. Die gingen 0,2 tot 0,25 procentpunt omlaag. Aegon verlaagde bovendien de tarieven voor een hypotheek voor een periode van 16 tot en met 20 jaar.
Bron: De financiele Telegraaf
Campagne waarschuwt voor hypotheken
APELDOORN (ANP) - Een op de twee Nederlanders met een koopwoning laat zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral leiden door de lage rente.
Zij kijken niet naar andere zaken zoals de looptijd, of de vorm van de hypotheek. Dit blijkt uit onderzoek van de Van Bruggen Adviesgroep.
Directeur H. van Bruggen waarschuwde vrijdag dat deze eenzijdige blik onverstandig en kortzichtig is. "Een lagere rente kan namelijk alsnog hogere maandlasten met zich meebrengen." De adviesgroep begint een landelijke campagne om mensen te wijzen op de valkuilen bij het afsluiten van een hypotheek.
Mensen laten zich verleiden door het lokkertje van een lage rente, aldus Van Bruggen. Maar zij moeten ook aan andere aspecten denken, zoals de persoonlijke toekomstplannen. "Als de gezinssituatie wijzigt, kan een financieel plaatje er anders uitzien."
De Vereniging Eigen Huis stelt al langer dat consumenten niet uitsluitend naar de rente moeten kijken. "De hypotheekrente is een belangrijke factor, maar zeker niet de enige. Denk bijvoorbeeld aan de verzekeringen die bij een hypotheek horen", aldus een woordvoerder. "De optelsom van deze kosten bepaalt de maandelijkse lasten." De zegsman noemt de conclusies van de adviesgroep niet nieuw.
Volgens de vereniging voor huizenbezitters moeten consumenten zich niet blindstaren op hele lage rentes, omdat die doorgaans een korte looptijd hebben. "Laat je niet verleiden door de etalagetarieven, maar kies voor de zekerheid van een lange rentevaste periode."
Uit het onderzoek van de Van Bruggen Adviesgroep blijkt dat in 2004 in Nederland voor 90 miljard euro aan hypotheken is afgesloten. In 2003 was dat 75 miljard euro.
Bron: De Financiele Telegraaf
hypotheekrente opnieuw omlaag
AMSTERDAM (ANP) - Diverse aanbieders van hypotheken hebben opnieuw hun rentetarieven verlaagd. De tarieven kunnen verder naar beneden doordat er op de kapitaalmarkt minder vraag naar geld is.
Aegon liet woensdag weten dat de hypotheekrente met een rentevaste periode van zes en zeven jaar met respectievelijk 0,20 en 0,25 procentpunt wordt verlaagd.
De tarieven voor een hypotheek voor een periode van 16 tot en met 20 jaar wordt met 0,05 procentpunt verlaagd. De zevenjaarsrente voor een levenhypotheek op basis van Nationale hypotheek Garantie bedraagt nu bij Aegon 3,95 procent.
Eerder kondigde ABN Amro al aan dat de tarieven voor hypotheken met looptijden van tussen de drie en zeventien jaar verlaagd werden met de 0,1 à 0,2 procentpunt. Ook de Rabohypotheek offerte hypotheekofferte liet onlangs weten dat de hypotheektatrieven weer zijn teruggeschroefd. Dat was de tweede keer in twee weken tijd.
Bron: De Financiele Telegraaf
Nieuwe ronde lagere hypotheekrente
AMSTERDAM (ANP) - Diverse aanbieders van hypotheken hebben opnieuw hun rentetarieven verlaagd. De tarieven kunnen verder omlaag doordat er op de kapitaalmarkt minder vraag naar geld is.
De rente die hypotheek offerte hypotheekofferteen in rekening brengen, daalt met tussen de 0,1 en 0,3 procentpunt.
Avéro Achmea verlaagt de hypotheekrente met een rentevaste periode vanaf vijf jaar met 0,1 procentpunt. De tienjaarsrente voor een hypotheek op basis van Nationale hypotheek Garantie bedraagt nu bij Avéro 4,5 procent. Het tarief voor een hypotheek voor een periode van vijf jaar bedraagt 3,9 procent.
Eerder kondigden onder andere de Posthypotheek offerte hypotheekofferte, ING en SNS hypotheek offerte hypotheekofferte al aan dat de rente omlaag gaat. De Posthypotheek offerte hypotheekofferte en ING lieten beide weten dat de rente met een rentevasteperiode van twintig jaar met 0,3 procentpunt is teruggeschroefd.
Voor de hypotheken met kortere looptijden werden de tarieven verlaagd variërend tussen de 0,1 en 0,2 procentpunt.
Bron: De Financiele Telegraaf
Variabele rente bij hypotheek vaak vast
AMSTERDAM (DFT) - hypotheek offerte hypotheekofferteen en andere hypotheekverstrekkers volgen lang niet altijd de officiële geldmarktrente bij het vaststellen van de variabele rente op hypotheken.
Omdat de aanbieders renteverlagingen langzamer doorvoeren dan renteverhogingen, betalen consumenten meer dan zij bij het sluiten van hun hypotheek hadden ingeschat.
Dat blijkt uit onderzoek van de financiële vergelijkingssite Independer naar de ontwikkeling van de variabele hypotheekrente in het afgelopen jaar. De meeste hypotheek offerte hypotheekofferteen en verzekeraars die hypotheken aanbieden, geven een eigen invulling aan het begrip 'variabele' rente. Een gevolg daarvan is dat rentedalingen vaak laat of niet worden doorgevoerd, terwijl rentestijgingen vrijwel onmiddellijk in de hypotheektarieven tot uitdrukking komen, zegt Edmond Hilhorst van Independer in de Volkskrant.
Slechts acht van de bijna veertig onderzochte aanbieders baseren de eigen variabele rente op euribor - de officiële basisrente die hypotheek offerte hypotheekofferteen onderling hanteren. Zo hanteert de Posthypotheek offerte hypotheekofferte een vaste opslag van 1 procentpunt boven de basisrente, en wordt de variabele rente steeds aangepast aan de ontwikkelingen op de geldmarkt.De meeste grote hypotheek offerte hypotheekofferteen hebben een ander beleid.
Zo heeft ABN Amro de variabele rente op de aflossingsvrije hypotheek het afgelopen jaar voortdurend gehandhaafd op 3,7 procent, terwijl de basisrente daalde. "Wij baseren ons renteniveau op een stabieler rentetarief", motiveert een woordvoerster.
Datzelfde geldt voor de Rabohypotheek offerte hypotheekofferte, die de in rekening gebrachte variabele hypotheekrente mede laat bepalen door de rente die spaarders inbrengen bij de hypotheek offerte hypotheekofferte.Hypotheken tegen variabele rente winnen de laatste jaren aan populariteit, omdat die veel goedkoper kunnen uitvallen dan leningen tegen een vaste rente.
Bron De financiele Telegraaf
Oversluiten hypotheek wint aan populariteit
APELDOORN (ANP) - Veel huizenbezitters proberen van de lage hypotheekrente te profiteren door een nieuwe lening af te sluiten. Uit cijfers die het Kadaster maandag publiceerde blijkt dat het aantal oversluitingen het afgelopen kwartaal meer dan verdubbeld is ten opzichte van een jaar eerder.
Door het afsluiten van een nieuwe hypotheek kunnen huizenbezitters hun rentelasten terugdringen. Hoewel er doorgaans een boete staat op het openbreken van een bestaande hypotheek, is oversluiten toch voor veel mensen een lucratieve optie. Het boetegeld immers verdienen ze terug uit de lagere maandlasten.
In het derde kwartaal van dit jaar werden er ruim 36.000 hypotheken overgesloten. In dezelfde periode van 2002 bedroeg dat aantal nog 17.179. In vergelijking met het tweede kwartaal van dit jaar steeg het aantal oversluitingen met ruim 9%.
Volgens de kwartaalcijfers van het Kadaster zijn eengezinswoningen en appartementen tussen begin juli en eind september gemiddeld 0,9% duurder geworden in vergelijking met het voorgaande trimester. Een woonhuis kostte het afgelopen kwartaal gemiddeld 205.093 euro. Het aantal verkochte woningen steeg met 8,9%.
De huizenprijs die het Kadaster presenteert, valt 5000 euro lager uit dan de gemiddelde verkoopprijs die de makelaarsvereniging NVM over het afgelopen kwartaal berekende. Het verschil is te verklaren uit de afwijkende rekenmethodes die de instanties hanteren. De makelaars turven een verkoop bij het tekenen van het koopcontract, terwijl het Kadaster een transactie registreert bij de overdracht van de woning. In de praktijk is dat enkele maanden later. Bovendien tellen de NVM-makelaars alleen de eigen verkopen en neemt het Kadaster alle transacties mee in de berekeningen.
Bron : De Financiele Telegraaf
Grenzen aan aftrek
De hypotheekrente voor een eigen woning mag je maximaal 30 jaar na het afsluiten van die lening aftrekken. Voor oudere hypotheken wordt een uitzondering gemaakt.
Als je op 31 december 2000 al een schuld voor de eigen woning had, dan mag de rente daarover toch nog 30 jaar worden afgetrokken, gerekend vanaf 1 januari 2001.
Voorwaarden aftrek hypotheekrente
De rente en kosten van (aflossingsvrije) hypothecaire leningen en andere geldleningen voor onderhoud of verbetering van de woning kunnen alleen worden afgetrokken als je met schriftelijke bewijsstukken kunt aantonen dat deze leningen daarvoor zijn afgesloten.
Ook hier geldt een uitzondering voor een ‘oude’ hypotheek die vóór 1 januari 1996 is afgesloten. rente op deze hypotheek mag sowieso nog 30 jaar worden afgetrokken, ook als de hypotheek niet gebruikt is voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van uw woning. De hypotheek moet dan wel nog steeds op dezelfde woning zijn gevestigd.
Tweede woning
De rente en kosten van hypothecaire leningen en andere geldleningen voor de tweede woning kun je niet aftrekken. De (hypotheek)schuld verlaagt wel de grondslag van de vermogensrendementsheffing in box III.
Bron: http://www.rtl.nl/
Veilig financieren
Bij het kopen van een woning komen aardig wat zaken kijken. Een van de belangrijkste aspecten heeft betrekking op de financiering van de woning. Welke hypotheekvorm kies je, wat kun je maximaal lenen en wat worden de maandlasten?
Beslissingen over deze zaken neem je op basis van de eigen persoonlijke situatie. Veranderingen in deze situatie kunnen ertoe leiden dat het inkomen vermindert en je de hypotheeklasten niet langer kunt betalen. Het kopen van een woning en het afsluiten van een hypotheek brengt dus risico's met zich mee. Met een Nationale hypotheek Garantie kun je deze risico's beperken.
Wat is de Nationale hypotheek Garantie?
De Nationale hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die je kunt krijgen bij het afsluiten van een lening bij aankoop en/of verbouwing van een woning. Met deze garantie staat het Waarborgfonds borg voor de terugbetaling van de hypotheeklasten aan de geldverstrekker.
Bij het aangaan van de lening maak je samen met de geldverstrekker afspraken over de betaling van de woonlasten. Er kunnen zich echter situaties in jouw leven voordoen waardoor het aflossen van de lening niet meer mogelijk is. Het kan voorkomen dat in zo'n geval de woning verkocht moet worden en dat de opbrengst lager is dan het bedrag dat nog open staat. Er ontstaat dan een restantschuld. Het Waarborgfonds betaalt deze restantschuld aan de geldverstrekker. Wanneer je geen schuld heeft aan de gedwongen verkoop, bijvoorbeeld als het inkomen vermindert door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of (echt)scheiding, kan het Waarborgfonds dit bedrag kwijtschelden. Voorwaarde is dat je hebt meegeholpen de restantschuld zoveel mogelijk te beperken.
Waarom Nationale hypotheek Garantie?
De belangrijkste voordelen van de Nationale hypotheek Garantie op een rij:
Voordelig
Met NHG brengen geldverstrekkers een lagere rente in rekening. Dit rentevoordeel kan oplopen tot 0,5% en biedt elk jaar opnieuw honderden euro’s voordeel. Bij het afsluiten van NHG betaal je eenmalig 0,3% over het hypotheekbedrag. Door het rentevoordeel en de fiscale aftrekbaarheid heb je deze kosten gemiddeld in een jaar terugverdiend.
Verantwoord
Wanneer je een hypotheek afsluit is het belangrijk voldoende financiële ruimte te hebben voor andere uitgaven, zoals verzekeringen en de dagelijkse boodschappen. NHG is dan ook alleen mogelijk als je voldoet aan de inkomensnormen die zijn opgesteld in samenwerking met het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD). Dan ben je er zeker van dat je niet teveel leent en dus een verantwoorde hypotheek afsluit.
Veilig
Wanneer je de woning met verlies moet verkopen, kan NHG voorkomen dat je nog jarenlang te maken heeft met het afbetalen van een restantschuld. Het Waarborgfonds kan de restantschuld namelijk kwijtschelden. Dat is een veilig gevoel.
Tot slot
Om in aanmerking te komen voor NHG geldt een aantal link>voorwaarden. [link naar NHG voorwaarden]Zo mag de woning niet meer kosten dan 230.000 euro, inclusief bijkomende kosten zoals notariskosten, afsluitprovisie en een verbouwing. Bezoek voor meer informatie en de overige voorwaarden www.NHG.nl of neem contact op met de eigen hypotheekadviseur. De adviseur kan tevens de aanvraag in orde maken.
BRON: http://www.rtl.nl/
Kadaster: fiscus drijft aantal hypotheken eind 2003 flink op
De nieuwe regels voor de aftrek van de hypotheekrente hebben eind 2003 voor een sterke stijging in de verkoop van hypotheken gezorgd. De huizenmarkt maakte een zachte daling.
Kadaster: nieuwe belastingregels
Het Kadaster registreerde de afgelopen drie maanden 155.000 nieuwe leningen, 10 procent meer dan in dezelfde periode in 2002. Ruim tweederde van de leningen bestond uit oversluitingen van bestaande hypotheken.
Bestuursvoorzitter J. Besemer van het Kadaster zei dinsdag dat de oorzaak van de stijging moet worden gezocht bij de nieuwe belastingregels. Sinds 1 januari is de renteaftrek voor een nieuwe hypotheek beperkt tot grofweg de hoogte van de bestaande lening. Op die manier wil de fiscus afdwingen dat de overwaarde van de verkochte woning in het nieuwe huis wordt gestoken.
Nog snel een hypotheek
Door op de valreep nog een hogere lening af te sluiten, stellen huizenbezitters hun aftrek veilig. ,,Veel mensen zullen in de laatste maanden hebben gedacht: ik moet nu mijn hypotheek oversluiten'', aldus Besemer, die de stijging in het vierde kwartaal ,,spectaculair'' noemt. ,,We zagen al langer een trend waarbij het aantal hypotheken veel sneller steeg dan de huizenverkopen, maar de stijging eind vorig jaar is wel erg sterk.''
De toestand op de markt
Over de toestand op de huizenmarkt is Besemer duidelijk: ,,Voor de gemiddelde woning is er niets aan de hand.'' Zijn Kadaster berekende over 2003 een gemiddelde prijsstijging van 2,6 procent. Een doorsnee woning kostte eind 2003 bijna 209.000 euro.
De stelling van de NVM dat de huizenmarkt in 2003 een zachte landing heeft gemaakt, durft Besemer wel te onderschrijven. ,,Er zijn geen aanwijzingen dat het niet zo is. Ik kan niet roepen dat de huizenmarkt een rampzalige buiteling heeft gemaakt.''
De NVM-prognose dat de prijzen het komende jaar op ongeveer gelijk niveau blijven klinkt hem echter gewaagder in de oren. ,,Mijn ervaring heeft geleerd dat alleen de hele lange en de hele korte termijn op de vastgoedmarkt zijn te voorspellen. Daar tussenin spelen te veel verschillende factoren een rol om een juiste inschatting te maken.''
Bron: www.rtlnieuws.nl
Uw hypotheeklasten kunnen omlaag. De lage rente kan de maandlasten stevig drukken. Het is in veel gevallen zelfs voordeliger om uw hypotheek over te sluiten, de boete die hier voor wordt gerekend verdient u dan weer dubbel en dwars terug, met de lagere maandlasten. Maar dat is niet het enige. U kunt ook geld verdienen op uw hypotheek, zonder over te stappen op een andere hypotheek.
Het overstappen naar een andere geldverstrekker
We nemen een gezin met twee kinderen met een eengezinswoning die 5 jaar geleden werd gekocht voor 160 duizend euro. Nu is het huis 220 duizend euro waard. Ze hebben toen een beleggingshypotheek afgesloten ter waarde van 178 duizend euro met een rente van 6,8% voor 10 jaar vast via OBVION. Ze hadden toen geen recht op een nationale hypotheekgarantie.
Als ze nu de hypotheek oversluiten, dan zijn ze het voordeligst uit bij DBV. Ze kiezen voor 5 jaar rentevast percentage van 3,85%. Verder houden ze vergelijkbare voorwaarden. Zo blijven ze bij dezelfde beleggingsvorm. Omdat ze de hypotheek nu openbreken moeten ze boeterente betalen. Dat zal inclusief notariskosten rond de 21 duizend euro zijn. Maar ondanks de boeterente besparen ze 1252 euro per jaar. U stapt hier over naar een andere hypotheek offerte hypotheekofferte.
Lagere rente bij eigen geldverstrekker
Wat in hypothekenwereld niet of nauwelijks bekend is, dus ook niet bij hypotheekadviseurs, is dat u ook bij dezelfde geldverstrekker kunt blijven en u toch geld bespaart. Een aantal jaren geleden is de hypotheek afgesloten, het huis was toen ook minder waard. Hierdoor vond de hypotheek offerte hypotheekofferte dat er een hoger risico was, en heeft de hypotheek offerte hypotheekofferte extra rente gerekend, de zogeheten risico-opslag. Door de waardevermeerdering van uw huis is het risico afgenomen, en kan de hypotheek offerte hypotheekofferte u geen risico-opslag meer berekenen.
Neem bijvoorbeeld een stel dat 5 jaar geleden een huis heeft gekocht voor 250 duizend euro. Via de Rabohypotheek offerte hypotheekofferte sloten zij hiervoor een hypotheek af van 255 duizend euro tegen een rente van 7% voor tien jaar vast. Het huis is inmiddels 395 duizend euro waard geworden. Het risico voor de Rabohypotheek offerte hypotheekofferte is dus veel en veel kleiner geworden door de stijging van de waarde van het huis. De 0,3% risico-opslag die de hypotheek offerte hypotheekofferte 5 jaar geleden rekende gaat dus niet meer op. Dit levert u een besparing op van 765 euro bruto per jaar. Om dit te bereiken, hoeft u alleen een simpel briefje te sturen aan de hypotheek offerte hypotheekofferte.
Met de hypotheekhulp hypotheekhulp kunt u eenvoudig bekijken of dit ook voor u geldt en vindt u daar een voorbeeldbrief, die u naar de hypotheek offerte hypotheekofferte kunt sturen. U hoeft hiervoor niet naar de notaris en betaalt ook geen boeterente. In acht stappen kunt u bepalen wat voor u het beste is.
Met dit advies kunt u het best naar uw hypotheekadviseur stappen.
Daarnaast kunt u zien wat voordeliger is. Uw hypotheek openbreken, of bij uw hypotheek offerte hypotheekofferte blijven en minder betalen door risicovermindering. In 8 stappen kunt bepalen wat voor u het beste is.
Bron: Tros Radar
Het kabinet heeft in de laatste jaren diverse maatregelen genomen betreffende hypotheken, zoals de bijleenregeling en de maximaal dertig jaar aftrekbare rente. Tot op heden heeft het echter nagelaten drastisch in te grijpen in bovenmatige hypotheken.
Steeds vaker komen deze constructies in een slecht daglicht te staan. Ze zijn er op gericht om de netto maandlasten te verlagen. Het tegendeel blijkt echter vaak waar te zijn. Veel gedupeerden zitten helaas nu op de blaren en hebben een maandlast die niet meer te betalen valt.
De constructies waren gebaseerd op een extra opname van de overwaarde. Deze opname werd belegd. Helaas ging de effectenbeurs in de afgelopen jaren niet omhoog, maar loodrecht naar beneden.
Regels moeten strenger
De opgenomen overwaarde slonk als sneeuw voor de zon. Doordat de mensen iedere maand hun hypotheeklasten ook hieruit betaalden, kromp deze nog sneller in. Later bespreek ik deze constructies, maar eerst is het tijd voor een grote schoonmaak in hypotheekland. Er wordt nu al meer dan een jaar over de WFD (Wet Financiele Diensten) gesproken.
De eerste voorstellen zijn gedaan. Deze wet wordt een richtlijn worden voor hypotheekadviseurs, maar lost de problemen in hypotheekland niet op. Alleen drastische maatregelen kunnen stroppen voorkomen. De regels moeten strenger worden. Hierbij denk ik aan een maximaal leenbedrag op een salaris - bijvoorbeeld vijf keer het inkomen.
Tevens is het verstandig om het consumptief lenen in de hypotheek tegen te gaan. Doordat nu veel mensen zo’n lening in hun hypotheek hebben, kan in de toekomst alleen een goede administratie er voor zorgen hoeveel rente in box 1 en in box 3 komt. Juist daar wringt de schoen, omdat nu ook de bijleenregeling erbij is gekomen.
Spelen met vuur
Een ander wolkje aan de horizon is dat hypotheekverstrekkers iedere keer weer nieuwe vormen verzinnen. Veel hiervan zijn afgeleid van bestaande en worden op de markt gebracht om de mensen een nóg hogere leencapaciteit te kunnen verstrekken. Waar begin dit jaar nog getoetst werd op zeven jaar rentevaste periode, is dit nu al zes jaar.
Langzaam wordt de strop aangetrokken, mede door de lage hypotheekrente. Veel adviseurs spelen hierop in en raden vaak aan om een variabele hypotheekrente te nemen, of die voor slechts één jaar vast te zetten. De toetsrente is dan gelukkig wel 6%. Veel gezinnen spelen zo met vuur, omdat zij naar hun hypotheeklasten gaan leven.
Een kleine renteverhoging zorgt al voor een financiële kater. Om het maandelijkse tekort aan te vullen, wordt weer een consumptieve lening genomen waarbij alleen rente wordt betaald. De volgende stap is een andere hypotheek te nemen, waardoor de cirkel rond is. Vroeg of laat is echter het over en wordt de woning gedwongen verkocht.
Volgende debacle
Na het debacle met de effectenhypotheek is het wachten op de eerste klachten van mensen die een beleggingshypotheek hebben. Hierbij worden er maandelijks participaties aangekocht, in tegenstelling tot de effectenhypotheek waarbij de eenmalige storting voor het eindkapitaal moet zorgen. Het risico is minder, maar de vraag blijft waarop de prognose is berekend.
Er zijn nog talloze beleggingshypotheken van voor 1999, waarbij mensen lekker zijn gemaakt met prognose rendementen van meer dan 10%. Deze komen na vijf slechte beursjaren tot inkeer dat deze rendementen niet haalbaar zijn. Hoewel, ik vraag mij ook af een jaarlijkse opbrengst van 8% wel haalbaar en reëel is.
De Autoriteit Financiële markten (AFM) en de stichting Nationale hypotheek Garantie (NHG) keuren dit percentage nog steeds goed, maar het blijft koffiedik kijken. De Vereniging Eigen Huis (VEH) heeft wel de Posthypotheek offerte hypotheekofferte zover gekregen om haar prognose aan te passen van de bekritiseerde Meerwaardehypotheek.
Adviseer je rijk
Een hypotheekadviseur kan een hoge provisie krijgen op een hypotheek, als hij of zij de klant zover kan krijgen om zijn huidige hypotheek over te sluiten in een nieuwe en die van de nodige toeters en bellen te voorzien. Zolang ook hier geen goede afspraken over worden gemaakt, blijven mensen de dupe worden van adviseurs die snel veel geld willen verdienen.
Om u een idee te geven: zo is het mogelijk om een koopsom in de hypotheek mee te nemen, om de klant tegen toekomstige werkloosheid en arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Over deze koopsom ontvangt de adviseur - schrik niet - meestal 40%! Zo zijn er tal van voorbeelden waarbij koopsommen van 50.000 euro zijn afgesloten.
Iedereen dat dit niet de methode is om geld te verdienen, laat staan 20.000 euro! Tevens kan de klant deze verzekering pas beëindigen met toestemming van de adviseur. Om minister van Financiën Gerrit Zalm een handje te helpen, doe ik hem zeven suggesties aan de hand om in de toekomst bovenmatige hypotheken tegen te gaan.
Acht suggesties
Met deze richtlijnen moet het volgens mij mogelijk zijn, dat in de toekomst mensen niet meer de asobakken onder de hypotheken worden aangesmeerd:
• Toetsrente voor de maximale hypotheekberekening verhogen naar minimaal 5,0%,
• Geen consumptieve krediet meer in de hypotheek,
• Werkloosheid en arbeidsongeschiktheid alleen nog verzekeren tegen premiebetaling,
• Prognose AFM en NHG verlagen naar 7% voor de effecten- en beleggingshypotheek,
• Maximale hypotheek van vijf keer het inkomen,
• Inkomen partner voor slechts de helft meenemen in de maximale berekening,
• 30% van de eenmalige storting op de rekening voor de effectenhypotheek verplicht laten beleggen in een garantiefonds,
• Dossier maken van wat besproken is en de klant voor akkoord laten tekenen bij het oversluiten van zijn hypotheek.
Als ik bovenstaande tekst nog eens doorlees, moet ik eerlijk bekennen dat het een utopie is dat alle regeltjes worden ingevoerd. In ieder geval hoop ik wel dat Zalm tot de conclusie komt dat het ook anders kan en dat hij de afsluitprovisie gewoon kan handhaven…
http://www.iex.nl/columns/columns_auteur.asp?aut_id=169
hypotheekvoorwaarden
Naast de hypotheekvorm zijn de hypotheekvoorwaarden belangrijke aspecten bij uw keuze voor een bepaalde hypotheek. De meeste hypotheken worden met een duur van dertig jaar gesloten en in die tijd kan er veel gebeuren: uw persoonlijke omstandigheden en voorkeuren kunnen wijzigen. In de eerste plaats doen zich natuurlijk de voorspelbare veranderingen voor: verhuizen of verbouwen etc. Maar er kunnen zich ook onvoorziene omstandigheden voordoen, zoals een echtscheiding of werkeloosheid.
Uit het grote aantal voorwaarden, dat bij hypotheken een rol kan spelen, zijn de volgende vier voorwaarden in de meeste situaties het belangrijkst:
• Verhuiscondities
De mogelijkheden om de hypotheekrente mee te verhuizen is belangrijk. Als de rente die u op dit moment betaalt lager is dan de marktrente op het moment van verhuizen dan wilt u deze lagere contractrente mee verhuizen. U kunt uw lage contractrente op twee manieren meeverhuizen, nl. door uw resterende rentevaste periode ongewijzigd af te maken of te kiezen voor een nieuwe (langere) rentevaste periode waarbij uw lagere contractrente voor de resterende rentevaste periode wordt gemiddeld met de hogere dagrente. Het beste is als u de keuze hebt tussen beide mogelijkheden.
• Extra geld opnemen via de hypotheek
Indien u verwacht uw woning in de toekomst te gaan verbouwen, dan is het zinvol om uw hypotheek bij aanvang hoger in te schrijven bij de notaris. De notaris houdt dan niet alleen rekening met de hoogte van uw huidige hypotheekbedrag, maar reserveert op uw verzoek alvast kredietruimte voor de toekomst. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Voor welk bedrag u de hypotheek maximaal mag laten inschrijven, hangt af van het beleid van de geldverstrekker en kan per situatie verschillen.
• Vervroegd aflossen
Ieder jaar mag u een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Dat boetevrije deel wordt uitgedrukt als percentage van het oorspronkelijk geleende bedrag. Lost u meer af dan boetevrij is toegestaan, dan moet u een boete betalen die meestal gelijk is aan de zogenaamde 'contante waarde van het renteverschil'. De boete is gebaseerd op het verschil tussen uw contractrente en de dagrente van een soortgelijke lening.
Afhankelijk van de geldverstrekker wordt uw rentevaste periode vergeleken met het rentepercentage voor een nieuwe lening gelijk aan uw oorspronkelijke rentevaste periode of aan de resterende rentevaste periode. In het laatste geval zal uw boete hoger zijn, omdat het rentepercentage waarmee men vergelijkt lager is. Daarnaast hanteren een aantal geldverstrekkers een minimum boete.
• Geldigheidsduur offerte
Bij het aanvragen van offertes is het belangrijk dat u steeds dezelfde uitgangspunten hanteert om de offertes goed te kunnen vergelijken. Daarnaast moet u er voor zorgen dat de offerte geldig is tot aan het moment van overdracht van uw woning. Dit om te voorkomen dat u niet met hogere maandlasten wordt geconfronteerd dan waar u vooraf rekening mee gehouden hebt.
• Bron: Vereniging Eigen Huis
hypotheekvormen
Voordat u een hypotheek afsluit, moet u eerst zelf bepalen wat u per maand wilt en kunt besteden. Op basis daarvan kan vervolgens de omvang van de hypotheek worden bepaald.
Bekijk uw financiële mogelijkheden
In principe zijn er maar drie hypotheekvormen. U betaalt altijd rente, maar het verschil zit in de aflossing. Hieronder vindt u een overzicht van de diverse hypotheekvormen.
Bij de hypotheekvormen waarbij u niet hoeft af te lossen, betaalt u alleen rente. De aflossing wordt tot nader orde uitgesteld. Bij alle andere hypotheekvormen moet de hypotheek na (meestal) dertig jaar worden afgelost. Hierbij valt nog een tweedeling te maken. Er zijn hypotheekvormen waarbij u de hypotheek gegarandeerd aflost en hypotheekvormen waarbij uw aflossing onzeker is, omdat uw geld wordt belegd en de resultaten daarvan pas aan het einde van de looptijd zeker zijn.
Nadat u besloten hebt welke hypotheekvorm voor u het beste is, vraagt u via een tussenpersoon of rechtstreeks via de geldverstrekker een offerte aan. De hypotheekvoorwaarden zijn belangrijke aspecten bij uw keuze voor een bepaalde geldverstrekker.
Tijdens de looptijd van de hypotheek kan het voorkomen dat u eenmalig of structureel extra geld nodig hebt of dat u juist geld over hebt. Hiervoor zijn diverse mogelijkheden via uw hypotheek.
Nationale hypotheek Garantie
Als u een woning koopt of uw woning gaat verbouwen, kunt u Nationale hypotheek Garantie (NHG) krijgen. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat dan borg voor de terugbetaling aan uw geldverstrekker, waardoor deze geen risico loopt. Bij betalingsproblemen betaalt het waarborgfonds uw restantschuld.
Tophypotheek
Wordt uw woning vanaf 75% van de executiewaarde met een hypotheek gefinancierd en is er geen sprake van Nationale hypotheek Garantie, dan hebt u een zogenoemde 'tophypotheek'. De hypotheek offerte hypotheekofferte vraagt voor een tophypotheek een hogere rente, ook wel 'topopslag' genoemd, die meestal wordt geheven over de volledige lening (niet alleen over de 'top').
Overbruggingskrediet
Als de overwaarde van uw oude huis nog niet is vrijgekomen en u wilt hierover wel beschikken voor de koop van een nieuw huis, dan kunt u gebruik maken van een overbruggingskrediet.
Doorstroomhypotheek
De Rabohypotheek offerte hypotheekofferte heeft een doorstroomhypotheek geïntroduceerd om doorstromers te ondersteunen bij de aankoop van een nieuwe woning.
Bron: Vereniging Eigenhuis
hypotheekvoorwaarden
Naast de hypotheekvorm zijn de hypotheekvoorwaarden belangrijke aspecten bij uw keuze voor een bepaalde hypotheek. De meeste hypotheken worden met een duur van dertig jaar gesloten en in die tijd kan er veel gebeuren: uw persoonlijke omstandigheden en voorkeuren kunnen wijzigen. In de eerste plaats doen zich natuurlijk de voorspelbare veranderingen voor: verhuizen of verbouwen etc. Maar er kunnen zich ook onvoorziene omstandigheden voordoen, zoals een echtscheiding of werkeloosheid.
Uit het grote aantal voorwaarden, dat bij hypotheken een rol kan spelen, zijn de volgende vier voorwaarden in de meeste situaties het belangrijkst:
• Verhuiscondities
De mogelijkheden om de hypotheekrente mee te verhuizen is belangrijk. Als de rente die u op dit moment betaalt lager is dan de marktrente op het moment van verhuizen dan wilt u deze lagere contractrente mee verhuizen. U kunt uw lage contractrente op twee manieren meeverhuizen, nl. door uw resterende rentevaste periode ongewijzigd af te maken of te kiezen voor een nieuwe (langere) rentevaste periode waarbij uw lagere contractrente voor de resterende rentevaste periode wordt gemiddeld met de hogere dagrente. Het beste is als u de keuze hebt tussen beide mogelijkheden.
• Extra geld opnemen via de hypotheek
Indien u verwacht uw woning in de toekomst te gaan verbouwen, dan is het zinvol om uw hypotheek bij aanvang hoger in te schrijven bij de notaris. De notaris houdt dan niet alleen rekening met de hoogte van uw huidige hypotheekbedrag, maar reserveert op uw verzoek alvast kredietruimte voor de toekomst. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Voor welk bedrag u de hypotheek maximaal mag laten inschrijven, hangt af van het beleid van de geldverstrekker en kan per situatie verschillen.
• Vervroegd aflossen
Ieder jaar mag u een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Dat boetevrije deel wordt uitgedrukt als percentage van het oorspronkelijk geleende bedrag. Lost u meer af dan boetevrij is toegestaan, dan moet u een boete betalen die meestal gelijk is aan de zogenaamde 'contante waarde van het renteverschil'. De boete is gebaseerd op het verschil tussen uw contractrente en de dagrente van een soortgelijke lening.
Afhankelijk van de geldverstrekker wordt uw rentevaste periode vergeleken met het rentepercentage voor een nieuwe lening gelijk aan uw oorspronkelijke rentevaste periode of aan de resterende rentevaste periode. In het laatste geval zal uw boete hoger zijn, omdat het rentepercentage waarmee men vergelijkt lager is. Daarnaast hanteren een aantal geldverstrekkers een minimum boete.
• Geldigheidsduur offerte
Bij het aanvragen van offertes is het belangrijk dat u steeds dezelfde uitgangspunten hanteert om de offertes goed te kunnen vergelijken. Daarnaast moet u er voor zorgen dat de offerte geldig is tot aan het moment van overdracht van uw woning. Dit om te voorkomen dat u niet met hogere maandlasten wordt geconfronteerd dan waar u vooraf rekening mee gehouden hebt.
• Bron: Vereniging Eigenhuis
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is nodig als de overwaarde in uw oude eigen huis nog niet is vrijgevallen en u hierover wel wilt beschikken voor de koop van het nieuwe huis. De overwaarde krijgt u pas in handen als uw oude huis is verkocht en betaald. Het krediet loopt in het algemeen bij dezelfde geldverstrekker als de nieuwe hypotheek.
Gedurende de overbruggingsperiode hebt u meerdere leningen: een hypotheek op zowel uw oude woning als op uw nieuwe woning en een overbruggingsfinanciering. Zodra de verkoop een feit is, worden de lopende hypotheek en het overbruggingskrediet afgelost en resteert er één hypotheek.
Over een overbruggingskrediet betaalt u rente. Het tarief staat in het algemeen vast gedurende de overbruggingsperiode en varieert sterk per geldverstrekker. De rente over deze lening is fiscaal aftrekbaar mits deze is afgesloten ten behoeve van uw eigen woning (uw hoofdverblijf). Financiert u de rente over het overbruggingskrediet mee omdat anders de woonlast te hoog wordt, dan is de rente die u over dat deel van de lening betaalt niet aftrekbaar. U kunt die rente beter uit eigen middelen betalen.
Bron: Vereniging Eigenhuis
Eenmalig: Extra geld opnemen via de hypotheek
De voordeligste optie is om extra geld op te nemen via uw bestaande hypotheek, zonder dat daarbij de tussenkomst van een notaris noodzakelijk is.
Hoe kan ik via de bestaande hypotheek extra geld opnemen?
• hogere inschrijving bij aanvang
Het kan zijn dat u bij aanvang van de hypotheek, deze voor een hoger bedrag hebt laten inschrijven dan nodig was voor de aankoop van uw huis. U betaalde op dat moment weliswaar meer notariskosten, maar deze extra kosten waren véél lager dan de notariskosten voor een (toekomstige) tweede hypotheek. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid van hogere inschrijving. Als u na verloop van tijd extra geld wilt lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing, kunt u na overleg met uw geldverstrekker binnen de bestaande hypotheekinschrijving 'bijlenen', zodat u niet opnieuw naar de notaris hoeft.
• opname van eerdere aflossingen
Bij veel geldverstrekkers kunt u eerder afgeloste bedragen weer opnemen. In de meeste gevallen zijn hier kosten aan verbonden, die per geldverstrekker verschillen.
Structureel: hypotheeklasten verlagen
U gaat een hypotheek over het algemeen aan voor een lange periode, meestal wel voor 30 jaar. Gelukkig zijn er mogelijkheden om uw hypotheek tijdens de looptijd bij uw huidige geldverstrekker aan te passen aan uw persoonlijke wensen. U kunt uw hypotheeklasten verlagen door mee te profiteren van de lagere dagrente of door uw hypotheek (tijdelijk) aflossingsvrij te maken. Dit kunt u bij voorkeur doen op de renteherzieningsdatum van uw hypotheek. Wanneer u tussentijds iets wilt wijzigen, bent u soms een boete verschuldigd.
Bron: Vereniging Eigenhuis
1
Een betaalbare hypotheek: nu en straks
1 Waarom deze informatie?
Een eigen woning geldt voor veel mensen als een ideaal. Aan koopwoningen zitten dan ook
aantrekkelijke kanten. Zo kunt u uw eigen woning helemaal naar uw persoonlijke smaak en
wensen aanpassen. U heeft niet te maken met een verhuurder die van u verlangt dat u de
woning weer in de oorspronkelijke staat brengt als u gaat verhuizen. Ook niet onbelangrijk is
dat de fiscus meehelpt om uw woonlasten betaalbaar te houden. De rente die u betaalt over de
hypotheek voor uw eerste eigen woning (die uw hoofdverblijf is), is namelijk aftrekbaar voor
de inkomstenbelasting.
Een hypotheek afsluiten is een financiële handeling die belangrijke gevolgen heeft voor uw
uitgavenpatroon. hypotheeklasten nemen immers een flink deel van uw beschikbare inkomen
in beslag. Dat geldt niet alleen op het moment dat u de hypotheek afsluit, maar ook voor een
flink aantal jaren daarna. Het is daarom van belang dat u zich goed laat informeren over de
keuze van een hypotheek. Deze informatie kan u daarbij helpen.
De informatie is als volgt ingedeeld. Het volgende hoofdstuk gaat over de hypotheek en uw
huidige budget. Hoe bepaalt een hypotheekadviseur welk bedrag u kunt lenen? Met welke
uitgaven krijgt u bijvoorbeeld te maken als u een woning koopt? Naast de aankoopsom van de
woning krijgt u ook te maken met een aantal eenmalige kosten. Welke dat zijn en op welke
bedragen u hiervoor moet rekenen, leest u ook in hoofdstuk 2.
De fiscus helpt mee de eigen woning betaalbaar te houden. Zo is de hypotheekrente onder
bepaalde voorwaarden aftrekbaar. Over de fiscale gevolgen van de eigen woning leest u meer
in hoofdstuk 3.
Hoofdstuk 4 gaat over de hypotheeklasten op de langere termijn. hypotheeklasten nemen niet
alleen nu een groot deel van uw budget in beslag, maar ook van uw budget over tien of
twintig jaar. De beslissing die u nu neemt over uw hypotheek, heeft gevolgen voor een groot
deel van uw verdere leven. In de tussentijd kan er veel gebeuren. Een deel van die
gebeurtenissen heeft u misschien nu al gepland. Denk bijvoorbeeld aan gezinsvorming,
(tijdelijk) stoppen met werken en pensionering. Er zijn daarnaast ook gebeurtenissen waar u
misschien liever niet bij stilstaat, maar die u toch kunnen treffen. Voorbeelden zijn
werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Over de financiële gevolgen van deze
toekomstige gebeurtenissen, en over de maatregelen die u nu al kunt nemen gaat hoofdstuk 4.
De informatie in deze brochure maakt deel uit van de Gedragscode Hypothecaire
Financieringen, die aansluit bij de Europese gedragscode voor voorlichting aan consumenten
over hypotheekoffertes. Daardoor zijn hypotheekoffertes uit een groot aantal Europese landen
eenvoudig met elkaar te vergelijken en is een verantwoorde keuze uit allerlei verschillende
hypotheken mogelijk. Voor klachten over de gedragsregels is er een geschillenregeling.
Bij bepaalde hypotheken ontvangt u een financiële bijsluiter. Dit geldt alleen bij een
beleggingshypotheek en bij een levenhypotheek (zie hoofdstuk 2). In de financiële bijsluiter
staat allerlei informatie over de hypotheek, waardoor u deze gemakkelijker kunt vergelijken
met andere aanbiedingen. Tevens krijgt u meer inzicht in de risico’s van de betreffende
hypotheek. Lees de financiële bijsluiter voordat u het betreffende product koopt.
2
Wet financiële dienstverlening
Naar verwachting zal in de loop van 2004 de Wet financiële dienstverlening in werking
treden. Deze wet heeft als doel de consument optimaal te beschermen bij het aanschaffen van
een financieel product zoals een hypotheek. hypotheekverstrekkers, maar ook andere
aanbieders voor financiële diensten, moeten onder andere voldoen aan eisen van
deskundigheid, betrouwbaarheid, financiële zekerheid en zorgvuldige behandeling van
consumenten. Wanneer u zich oriënteert op de hypothekenmarkt, houdt deze wet in dat u
overal gelijk behandeld wordt, ongeacht via welk kanaal u de hypotheek gaat afsluiten.
Deze brochure wordt u aangeboden door het Contactorgaan Hypothecair Financiers (CHF) en
het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD).
De regelingen en bedragen in deze brochure zijn gebaseerd op gegevens zoals die eind 2003
bekend waren. Er kunnen zich sindsdien veranderingen hebben voorgedaan.
3
2 De hypotheek en uw huidige budget
Eén van de eerste vragen die mensen stellen als ze een huis willen gaan kopen, is welk bedrag
zij kunnen lenen. Geen onbelangrijke vraag natuurlijk, want de hoogte van het bedrag dat u
mogelijk kunt lenen, bepaalt in welke prijsklasse u het nieuwe huis kunt gaan zoeken. Er zijn
verschillende manieren om te bepalen welk bedrag u kunt lenen. In dit hoofdstuk kunt u
lezen:
• op welke manier hypotheekadviseurs tot een verantwoord hypotheekbedrag komen;
• aan welke (financiële) voorwaarden u moet voldoen om in aanmerking te komen voor een
hypotheek met Nationale hypotheek Garantie;
• hoe u de hypotheeklasten kunt inpassen in uw totale budget.
Hieronder gaan we in op elk van de drie punten.
Een verantwoord hypotheekbedrag
Wanneer u naar een hypotheekadviseur stapt om te gaan praten over de hoogte van een
hypotheek, zal deze in ieder geval kijken naar de volgende gegevens:
• wat is uw financiële situatie?
• hoe hoog is de rente op dat moment?
• wat is de waarde van de woning waarvoor u de hypotheek wilt afsluiten?
Uw financiële situatie
Voor een beoordeling van uw financiële situatie kijken geldverstrekkers naar uw inkomen en
eventuele financiële verplichtingen zoals een lening, een (doorlopend) krediet of alimentatie.
Daarnaast is eventueel beschikbaar vermogen zoals spaargeld van belang.
Geldverstrekkers gaan meestal uit van de zogenaamde woonquote. Dit is het maximale deel
van uw inkomen dat u kunt gebruiken voor de hypotheeklasten. Naast financieringslasten
heeft u immers nog andere uitgaven. Wanneer u de hypotheek laat vaststellen op de maximale
woonquote, heeft u overigens relatief hoge hypotheeklasten. Het is daarom zinvol na te gaan
wat uw andere uitgaven zijn en welk deel van uw inkomen deze in beslag nemen. Zie ook
onder het kopje 'Rekening houden met andere uitgaven'.
De rentestand
Voor de totale hypotheeklasten heeft u een bepaald deel van uw inkomen beschikbaar. De
hypotheeklasten bestaan voor een groot deel uit rente. Als de rente hoog is, kunt u daarom een
minder hoge lening afsluiten. Is de rente lager, dan kunt u vaak een hoger bedrag lenen. De
rente kan voor verschillende rentevaste perioden worden vastgezet. Daarna kunt u te maken
krijgen met een hogere rente en dus met hogere hypotheeklasten. Doorgaans is de rente lager
naarmate de rentevaste periode korter is. Een kortere rentevastperiode betekent ook dat u
eerder te maken krijgt met een gewijzigde rente, die mogelijk hoger kan zijn. Om te
voorkomen dat u meer leent door te kiezen voor een kortere rentevastperiode toetsen
geldverstrekkers in dat geval altijd met een hogere rente van minimaal 6%. Zie ook het kopje
'Stijging van de rente' (hoofdstuk 4).
De waarde van de woning
De woning waarvoor u de hypotheek afsluit, is het onderpand van de lening. Wanneer u de
hypotheeklasten niet meer kunt betalen, verkoopt de geldverstrekker in het uiterste geval uw
woning. De waarde van de woning is daarom zeer belangrijk voor de geldverstrekker. Daarom
vragen veel geldverstrekkers een taxatie van uw nieuwe woning voordat u een hypotheek kunt
afsluiten.
4
Normen van de Nationale hypotheek Garantie
De Nationale hypotheek Garantie wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen
Woningen. De Nationale hypotheek Garantie kunt u krijgen bij het afsluiten van een
hypotheek als u een woning koopt en/of als u uw woning gaat verbeteren.
U kunt de gehele koopsom inclusief alle bijkomende kosten onder Nationale hypotheek
Garantie financieren. U krijgt dan een ander rentetarief, dat maximaal 0,5% punt onder het
gewone tarief kan liggen.
Om in aanmerking te komen voor deze regeling moet u voldoen aan bepaalde voorwaarden.
Zo mogen de totale kosten niet hoger zijn dan € 230.000,- (2004). Dit bedrag is de koopprijs
van de woning vermeerderd met de bijkomende aankoop- en financieringskosten van 8% bij
nieuwbouw en 12% bij bestaande bouw. Verder mogen de hypotheeklasten niet hoger zijn
dan een bepaald percentage van uw inkomen. Welk percentage dat is, hangt af van de hoogte
van uw inkomen en de rente. Als u een hypotheek afsluit volgens de normen van de Nationale
hypotheek Garantie, kunt u er vanuit gaan dat u een verantwoorde hypothecaire geldlening
hebt afgesloten. U houdt in normale situaties voldoende budget over voor uw andere uitgaven.
De normen van de Nationale hypotheek Garantie worden ieder jaar opnieuw vastgesteld, op
basis van gegevens van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD).
Bij een hypotheek met Nationale hypotheek Garantie is de geldverstrekker er
zeker van dat het totale hypotheekbedrag terugbetaald wordt. Als u de hypotheeklasten niet
meer kunt betalen, kan de geldverstrekker in het uiterste geval uw woning verkopen. Dit is
een gedwongen verkoop. Het is mogelijk dat uw huis bij gedwongen verkoop minder
opbrengt dan het bedrag dat u heeft geleend. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen
staat ervoor garant dat de gehele schuld wordt afbetaald aan de geldverstrekker.
U heeft daardoor geen schuld meer bij de geldverstrekker, maar bij de eerdergenoemde
stichting. Deze stichting spreekt met u een betalingsregeling af om deze schuld terug te
betalen. Wanneer u naar het oordeel van de stichting geen schuld heeft aan de gedwongen
verkoop en u heeft meegeholpen de restantschuld zo veel mogelijk te beperken, zal de
stichting u de restantschuld kwijtschelden.
Koopsubsidie voor mensen met een laag inkomen
Door de Wet bevordering eigen woningbezit (BEW) komt een eigen huis voor meer mensen
binnen het financiële bereik. De wet houdt in dat mensen met een laag inkomen subsidie
kunnen krijgen voor een koophuis. De subsidie is onder andere afhankelijk van het inkomen
en de hoogte van de hypotheeklasten. De regeling lijkt in bepaalde opzichten op de
huursubsidiewet; de nieuwe wet gaat bijvoorbeeld uit van de inkomens- en vermogensgrenzen
die gelden voor de huursubsidie. Bij uw hypotheekadviseur kunt u informeren naar de verdere
voorwaarden voor deze subsidiemogelijkheid.
Rekening houden met andere uitgaven
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) gaat ervan uit dat de
hypotheeklasten moeten passen in het budget. Dat betekent dat de maximale hoogte van de
hypotheek afhankelijk is van het bedrag dat u nodig heeft voor de overige uitgaven. Het
bedrag dat 'overblijft' van het inkomen, is beschikbaar voor de hypotheek.
De uitgaven verschillen uiteraard van huishouden tot huishouden. Een gezin met kinderen is
waarschijnlijk een flink bedrag kwijt aan kinderopvang of schoolkosten. Een echtpaar zonder
kinderen besteedt wellicht weer meer aan vakantie en etentjes buiten de deur. Om de
5
hypotheeklasten te kunnen inbouwen in uw budget, is het van belang dat u een goed inzicht
heeft in uw persoonlijke financiële situatie. Dat gaat het best door een begroting te maken.
Een begroting is een overzicht van uw inkomsten en uitgaven. Met behulp van een dergelijk
overzicht kunt u zien welk deel van uw inkomen beschikbaar is voor de hypotheeklasten. Aan
het slot van deze paragraaf vindt u een rekenschema waarmee u zo’n begroting kunt maken.
Een begroting maakt u voor een bepaalde periode, meestal voor een maand. Maar uw inkomsten
en uitgaven zijn niet iedere maand hetzelfde. Een begroting van een willekeurige maand geeft
dus geen betrouwbaar beeld van uw financiële situatie. Het NIBUD gaat daarom uit van een
gemiddelde maandbegroting. Hierin zijn alle inkomsten en uitgaven omgerekend naar een bedrag
per maand.
De eerste stap bij het maken van een begroting is het verzamelen van gegevens over uw
inkomsten en uitgaven. Welke inkomstenbronnen heeft u? Welke betalingen doet u?
Inkomstenbronnen zijn bijvoorbeeld uw netto loon, netto vakantietoeslag, kinderbijslag en
alimentatie.
De uitgaven verdeelt het NIBUD in drie groepen:
• de vaste lasten keren met een bepaalde regelmaat terug, bijvoorbeeld eens per maand of
eens per jaar. Meestal heeft u er een contract of iets dergelijks voor afgesloten.
Voorbeelden zijn de huur of hypotheek, gas en licht, telefoon, verzekeringen e.d.;
• de reserveringsuitgaven zijn grote uitgaven waarvoor u regelmatig een bedrag opzij moet
leggen. Op het moment dat u zo'n grote uitgave moet doen, heeft u er tenminste het geld
voor. Reserveringsuitgaven zijn bijvoorbeeld uitgaven aan kleding en schoenen, het
onderhoud van huis en tuin, reparaties of vervanging van apparaten zoals de koelkast en
de televisie, nieuwe meubels en vakantie;
• ten derde zijn er de huishoudelijke uitgaven. Daaronder vallen de uitgaven voor voeding,
schoonmaakartikelen, toiletartikelen, enz.
6
Nu Straks
Inkomsten
Netto inkomsten (loon/uitkering
vakantietoeslag, kinderbijslag,
tegemoetkoming schoolkosten,
belastingteruggave*, alimentatie)
€ €
Uitgaven
Vaste lasten
Netto hypotheeklasten** (of huur) € €
Gas, water, elektriciteit € €
Heffingen van gemeente en waterschap € €
Telefoon € €
Verzekeringen € €
School en studiekosten € €
Contributies en abonnementen € €
Kabelabonnement € €
Vervoerskosten € €
Afbetalingen € €
Reserveringsuitgaven
Kleding € €
Inventaris, onderhoud huis en tuin € €
Extra ziektekosten € €
Recreatie € €
Huishoudelijke uitgaven
(voeding, roken, persoonlijke verzorging) € €
Totaal € €
*Hieronder vallen de heffingskortingen die u zelf moet aanvragen bij de belastingdienst en
eventuele andere belastingvoordelen, bijvoorbeeld in verband met buitengewone uitgaven en
kinderopvang. De hypotheekrente-aftrek wordt hier niet meegeteld; deze wordt in dit schema
direct verrekend met de hypotheeklasten.
** De netto hypotheeklasten zijn de hypotheeklasten waarin het belastingvoordeel al is
verwerkt. Zie hoofdstuk 3 van deze brochure.
Hoe gebruikt u het schema?
In het bovenstaande rekenschema staan verschillende inkomsten- en uitgavenposten. Het is niet
gezegd dat u al deze inkomsten- en uitgavenposten ook heeft, maar u kunt deze opsomming wel
gebruiken als geheugensteuntje bij het maken van uw eigen lijst.
Met het schema kunt u een vergelijking maken tussen de uitgaven die u nu heeft en de
uitgaven in de nieuwe situatie. Verhuizen naar een andere woning heeft immers meestal
veranderingen in de uitgaven tot gevolg. Een aantal uitgaven zal ongeveer gelijk blijven. Zo
gaat u niet opeens meer boodschappen doen of meer kleding aanschaffen omdat u gaat
verhuizen. Een aantal andere uitgaven kan wel veranderen door de verhuizing. Om een groter
huis te verwarmen, is meer energie nodig en dus is de energierekening hoger. Maar wie
7
dichterbij zijn werk gaat wonen, heeft daarentegen weer lagere uitgaven aan woonwerkverkeer.
Wanneer u verhuist naar een andere gemeente, veranderen ook de gemeentelijke
heffingen. De tarieven hiervoor verschillen immers per gemeente. Meer informatie hierover
kunt u krijgen bij de gemeente.
In het schema kunt u de uitgaven noteren waarvan u verwacht dat ze veranderen door de
verhuizing. Op die manier krijgt u een overzicht van de verschillen tussen de huidige en de
toekomstige situatie.
Van een huurwoning naar een koopwoning
Wanneer u verhuist van een huurwoning naar een koopwoning, krijgt u te maken met een
aantal extra uitgaven die u als huurder niet hebt. Denk hierbij aan bepaalde extra
verzekeringen, het onderhoud van de woning en een aantal extra belastingen. Hieronder volgt
een korte beschrijving van deze uitgaven.
Verzekeringen
Voor een koopwoning heeft u in ieder geval een opstalverzekering nodig. Deze verzekering
dekt de risico's van brand en andere schade aan het huis. De hoogte van de
verzekeringspremie is afhankelijk van de herbouwwaarde van de woning. Dit zijn de kosten
die gemaakt moeten worden om de woning in de oorspronkelijke staat te brengen.
Een andere verzekering die huizenbezitters bijna altijd afsluiten, is de
overlijdensrisicoverzekering. Stel dat u of uw partner zou komen te overlijden voordat de
hypotheek is afgelost. Door de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering wordt het huis
(gedeeltelijk) afbetaald en kan de langstlevende partner in ieder geval in het huis blijven
wonen. Bij bepaalde hypotheekvormen is het overlijdensrisico automatisch gedekt. Wel moet
u dan nog beslissen of u de verzekering afsluit op één of op beide partners. Van belang bij
deze afweging is wie voor (het grootste gedeelte van) het gezinsinkomen zorgt.
Onderhoud huis en tuin
Als huurder bent u gewend dat de verhuurder de meeste onderhoudskosten betaalt. Verhuist u
naar een koopwoning, dan komen deze kosten voor uw eigen rekening. Het bedrag dat u
hiervoor moet reserveren, varieert nogal. De kosten zijn onder andere afhankelijk van het type
woning, het bouwjaar, etc. U moet rekenen op een bedrag dat ligt tussen de € 80,- en € 250,-
per maand. Een andere richtlijn voor de jaarlijkse onderhoudskosten van uw woning is uit te
gaan van 1% van de waarde van de woning. Wanneer u een appartement heeft, betaalt u via
de servicekosten aan de Vereniging van eigenaren een bijdrage voor onderhoud.
Eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait is geen directe uitgave, maar een bedrag waarover u belasting moet
betalen. De Belastingdienst gaat ervan uit dat u een bepaald woongenot heeft van uw eigen
woning. Dit woongenot wordt uitgedrukt in een bepaald bedrag, namelijk: het bedrag dat uw
woning aan huur zou opbrengen na aftrek van onderhoudskosten en afschrijving. De hoogte
van het eigenwoningforfait is afhankelijk van de WOZ-waarde van de woning (wet
Waardering Onroerende Zaken). Deze waarde wordt vastgesteld door de gemeente; in de
meeste gemeenten eens per vier jaar. Van de WOZ-waarde neemt u een bepaald percentage,
dat u als eigenwoningforfait optelt bij uw belastbaar inkomen. Stel dat de WOZ-waarde van
de woning € 200.000,- bedraagt. In onderstaande tabel kunt u zien dat u 0,85% van
€ 200.000,- is € 1.700,- als eigenwoningforfait moet optellen bij het belastbaar inkomen.
8
Percentages eigenwoningforfait (per 1-1-2004)
WOZ-waarde
Meer dan Maar niet meer
dan
Eigenwoning-
Forfait
- € 12.500,- -
€ 12.500,- € 25.000,- 0,3%
€ 25.000,- € 50.000,- 0,45%
€ 50.000,- € 75.000,- 0,6%
€ 75.000,- en meer 0,85%*
* maximaal € 8.500,-
Heffingen aan de gemeente en aan het waterschap
Eén van de heffingen die u jaarlijks aan de gemeente betaalt, is de onroerende zaakbelasting
(OZB). De OZB bestaat uit twee gedeelten: een eigenarendeel en een gebruikersdeel.
Huurders betalen alleen het gebruikersdeel. Voor een eigen woning betaalt u zowel het
eigenarendeel als het gebruikersdeel. De tarieven verschillen per gemeente en worden
vastgesteld per € 2.268,- van de WOZ-waarde van de woning. Voor het eigenarendeel is het
tarief gemiddeld € 3,- per € 2.268,- van de WOZ-waarde. Ook waterschappen kennen aparte
heffingen voor bewoners van een koopwoning.
Eenmalige kosten
Wanneer u een huis koopt, krijgt u naast de aankoopsom van de woning ook te maken met
een aantal eenmalige kosten. Deze komen neer op zo'n 10 tot 12% van de totale kosten van de
aankoop van een bestaande woning. Bij een nieuwbouwwoning ligt dit percentage tussen 5 en
8%. De eenmalige kosten zijn onder te verdelen in de aankoopkosten en de
financieringskosten. De financieringskosten kunt u aftrekken van de belasting; de
aankoopkosten niet.
Aankoopkosten
Tot de aankoopkosten van de woning worden gerekend:
• kosten die de makelaar aan u in rekening brengt voor de bemiddeling bij de aankoop van
de woning;
• de overdrachtsbelasting van 6% van de aankoopsom van de woning;
• kosten die de notaris aan u in rekening brengt voor de eigendomsoverdracht van de
woning (opmaken transportakte).
Makelaars hanteren voor de bemiddelingskosten geen vaste tarieven; u moet hierover zelf
afspraken maken met de makelaar. Ook notarissen hebben de vrijheid om hun eigen tarieven
vast te stellen. Vraag een aantal notarissen vooraf naar de hoogte van hun tarieven.
Financieringskosten
Tot de financieringskosten van de woning worden gerekend:
• afsluitprovisie;
• kosten hypotheekakte;
• provisie Nationale hypotheek Garantie;
• taxatiekosten woning.
9
De financieringskosten worden hierna kort beschreven:
Afsluitprovisie
Voor het afsluiten van de hypotheek betaalt u de geldverstrekker doorgaans een bepaalde
provisie. Meestal gaat het om 1 à 1,5% van het hypotheekbedrag. De afsluitprovisie is direct
aftrekbaar tot maximaal 1,5% van het hypotheekbedrag (maximaal € 3.630,-). Een eventueel
bedrag boven deze € 3.630,- is in latere jaren aftrekbaar, verdeeld over de looptijd van de
lening.
Opmaak en inschrijving hypotheekakte
De gegevens van uw hypotheek moeten worden ingeschreven in de openbare registers van het
kadaster. Hiervoor maakt de notaris een hypotheekakte op. De kosten hiervan zijn onder
andere afhankelijk van het hypotheekbedrag. De kosten voor inschrijving in het kadaster
bedragen maximaal € 92,15.
Provisie Nationale hypotheek Garantie
Nationale hypotheek Garantie kunt u aanvragen bij uw geldverstrekker. De kosten bedragen
0,30% van het hypotheekbedrag (2004).
Taxatiekosten
Veel geldverstrekkers vragen een taxatie van uw nieuwe woning voordat u een hypotheek
kunt afsluiten. Vaak is taxatie zelfs verplicht, bijvoorbeeld wanneer u een bestaande woning
koopt of wanneer u een hypotheek met Nationale hypotheek Garantie wilt afsluiten. Meestal
komen de taxatiekosten voor uw rekening. De kosten worden berekend over de getaxeerde
waarde van de woning (meestal de vrije verkoopwaarde). Makelaars zijn vrij in het vaststellen
van taxatietarieven. Informeer bij verschillende makelaars naar de hoogte van deze tarieven.
Belastingvoordeel per maand verrekend
De rente die u over de hypotheek betaalt, kunt u voor de inkomstenbelasting van uw inkomen
aftrekken. In principe krijgt u het belastingvoordeel eenmaal per jaar uitbetaald door de
Belastingdienst als u een aangifteformulier invult. Vaak gaat het om aanzienlijke bedragen.
Het kan aantrekkelijk zijn om dit belastingvoordeel iedere maand te laten uitbetalen, in plaats
van eens per jaar. Dat is mogelijk wanneer u bij de Belastingdienst een verzoek indient voor
een 'voorlopige teruggaaf inkomstenbelasting / premies volksverzekeringen'. Een formulier
hiervoor kunt u aanvragen bij de Belastingdienst. Het formulier is ook te downloaden vanaf
de internetsite van de Belastingdienst: www.belastingdienst.nl. Meer informatie over de
voorlopige teruggaaf is verkrijgbaar bij de (gratis) Belastingtelefoon: 0800-0543.
10
hypotheekvormen
Er zijn zeer veel verschillende hypotheekvormen, met allemaal hun eigen specifieke
kenmerken. Er zijn talloze combinaties mogelijk van de diverse basisvormen. Belangrijk is
dat de hypotheek aansluit bij uw persoonlijke wensen en mogelijkheden. De basisvormen
zijn:
Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast deel van de lening af. Tijdens de
looptijd van de lening betaalt u daardoor steeds minder rente. De hypotheeklasten nemen
daardoor af gedurende de looptijd van de hypotheek. Deze vorm is vooral interessant wanneer
u een inkomensdaling verwacht.
Annuïteitenhypotheek
Ook bij deze hypotheekvorm lost u iedere maand een deel van de lening af. Dit is echter geen
vast bedrag. Aan het begin van de looptijd lost u weinig af en betaalt u veel rente; aan het eind
van de looptijd lost u meer af en betaalt u minder rente. De bruto hypotheeklasten zijn
daardoor iedere maand gelijk. Aangezien u tijdens de looptijd steeds minder rente gaat betalen
en dus minder belastingvoordeel geniet, stijgen de netto hypotheeklasten gedurende de
looptijd van de hypotheek.
Levenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm is het belastingvoordeel maximaal, omdat u de lening pas aan het
einde van de looptijd in één keer helemaal of gedeeltelijk aflost. Via een kapitaalverzekering
spaart u het hiervoor benodigde kapitaal –onder bepaalde voorwaarden- belastingvrij bijeen.
Afhankelijk van de gekozen dekking, is het eindkapitaal geheel of gedeeltelijk gegarandeerd.
In het laatste geval bestaat de mogelijkheid dat u de hypotheek niet in z'n geheel kunt
aflossen.
Spaarhypotheek
Ook deze hypotheekvorm is gekoppeld aan een kapitaalverzekering. Het belastingvoordeel is
over de gehele looptijd maximaal, omdat u de lening pas aan het einde van de looptijd in één
keer helemaal aflost. Met een spaarhypotheek bent u er zeker van dat u aan het eind van de
looptijd het geplande kapitaal heeft om deze hypotheek af te lossen.
Beleggingshypotheek
Ook hier is het belastingvoordeel maximaal. Beleggingshypotheken zijn er in twee varianten.
U kunt beleggen via een levensverzekering of direct in aandelen / beleggingsfondsen.
• Via levensverzekering: door betaling van premie – die wordt belegd in beleggingsfondsen
– bouwt u aan het eindkapitaal.
• Zonder verzekering: via maandelijkse of eenmalige inleg in beursgenoteerde
(beleggings)fondsen bouwt u het eindkapitaal op.
Bij beide vormen bestaat het risico dat u door tegenvallend rendement de hypotheek niet in
z'n geheel kunt aflossen.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze hypotheekvorm lost u gedurende de looptijd de lening niet af; u betaalt alleen rente.
U bouwt daardoor geen vermogen op. Vaak kunt u deze hypotheek alleen afsluiten in
combinatie met een hypotheekvorm waarbij er wel wordt afgelost. Een andere mogelijkheid is
dat u de woning gedeeltelijk met eigen geld financiert.
11
3 De fiscus en de eigen woning
Inkomen kan bestaan uit loon of een uitkering, maar ook uit winst, rente en dividend. Over de
meeste inkomsten betaalt u belasting. Er zijn drie soorten inkomsten, die elk zijn
ondergebracht in één van de volgende boxen:
• Box 1: inkomen uit werk en woning
De inkomsten die in box 1 zijn ondergebracht zijn bijvoorbeeld uw salaris of uitkering, winst
uit een onderneming, maar ook de inkomsten uit de eigen woning (het eigenwoningforfait).
Deze inkomsten worden belast tegen een tarief dat afhankelijk is van de hoogte van uw
jaarinkomen.
De inkomsten uit de eigen woning die als hoofdverblijf geldt, zijn onder andere het
eigenwoningforfait en de hypotheekrente. Van het eigenwoningforfait trekt u de
hypotheekrente af. Dat levert vaak een negatief bedrag op, omdat de hypotheekrente meestal
een hoger bedrag is dan het eigenwoningforfait. Dit negatieve bedrag levert u een
belastingteruggave op.
• Box 2: inkomen uit aanmerkelijk belang
In box 2 wordt de winst uit aanmerkelijk belang belast. Dat is de winst uit een vennootschap
waarin u een belang heeft van meer dan 5%. In deze brochure gaan we verder niet in op dit
onderwerp.
• Box 3: inkomen uit sparen en beleggen
Inkomsten uit sparen en beleggen worden belast in box 3. Iedereen betaalt een vast deel van
zijn of haar vermogen aan de belasting. Onder vermogen worden alle spaartegoeden en
beleggingen verstaan. De eerste eigen woning die als hoofdverblijf dient geldt niet als
vermogen.
Hoe u rendement haalt op vermogen - via rente, dividend, koerswinst, etc. - doet er niet toe.
Ook maakt het niet uit hoe hoog het rendement in werkelijkheid is. De overheid gaat er vanuit
dat vermogen 4% rendement oplevert. Dit veronderstelde rendement wordt belast met 30%.
Iedereen betaalt jaarlijks dus 1,2% van zijn of haar vermogen aan de belasting. Dit is de
vermogensrendementsheffing.
Niet over het gehele vermogen hoeft belasting te worden betaald. Per persoon is de eerste €
19.252,- vrijgesteld. Per minderjarig kind geldt een extra vrijstelling van € 2.571,-. Ouderen
kunnen recht hebben op een extra vrijstelling (cijfers per 1-1-2004).
Schulden boven een drempel van € 2.700,- mag u van het vermogen aftrekken.
hypotheekrente maximaal 30 jaar aftrekbaar
De rente over de lening (meestal hypotheek) voor aanschaf, verbetering of onderhoud van de
eerste eigen woning is aftrekbaar. Er geldt echter een beperking: u mag de rente gedurende
maximaal 30 jaar aftrekken. Heeft u de hypotheek na 30 jaar niet helemaal afgelost -
bijvoorbeeld doordat u een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten - dan kunt u de
hypotheekrente na die 30 jaar niet meer aftrekken.
12
De periode van 30 jaar start in principe vanaf de eerste maand dat u rente betaalt over de
hypotheek. Wanneer u tijdens de looptijd een extra hypotheek afsluit - bijvoorbeeld voor de
verbouwing van uw huis - geldt voor die lening opnieuw de periode van 30 jaar.
Wanneer u een bestaande hypotheek overzet in een andere - het zogeheten oversluiten van de
hypotheek - eindigt de renteaftrek na de 30 jaar van de oorspronkelijke lening. Is de nieuwe
lening hoger dan de oorspronkelijke, dan geldt voor het extra geleende bedrag opnieuw de
periode van 30 jaar, tenzij u dit bijgeleende bedrag besteedt aan consumptieve uitgaven. In dit
laatste geval is de rente helemaal niet aftrekbaar.
Voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 januari 2001, is de periode van 30 jaar ingegaan
op 1 januari 2001. De rente blijft aftrekbaar tot en met 2030.
hypotheek op basis van een kapitaalverzekering
Veel hypotheekvormen, zoals de leven-, spaar- en beleggingshypotheek zijn gekoppeld aan
een kapitaalverzekering. Een kapitaalverzekering is een voordelige manier om - onder
bepaalde voorwaarden - belastingvrij te sparen. Voor kapitaalverzekeringen die afgesloten
zijn in combinatie met de eigen woning, gelden de volgende voorwaarden. De
hypotheekrenteaftrek eindigt op het moment dat de verzekering uitkeert. Bovendien moet in
de polis vermeld staan dat de uitkering bestemd is voor het aflossen van de hypotheekschuld.
Gebruikt u de uitkering voor een ander doel, dan moet u er belasting over betalen. Bovendien
houdt u dan een hypotheekschuld. De rente die u moet betalen over deze schuld, is niet meer
aftrekbaar. Wel is het dan mogelijk om de lening in box 3 van uw vermogen af te trekken. U
betaalt dan een lagere vermogensrendementsheffing.
Een tweede woning
Voor een woning die niet als hoofdverblijf wordt gebruikt - een zogeheten tweede woning -
gelden andere belastingregels dan voor een eerste eigen woning. Het gaat bijvoorbeeld om
vakantiehuisjes, etc. De waarde van dit soort woningen geldt als vermogen. Dit vermogen
wordt belast in box 3. Heeft u een hypotheek afgesloten voor een tweede woning, dan is de
rente over deze hypotheek niet aftrekbaar. Wel kunt u de hypotheek in box 3 als schuld van
uw vermogen aftrekken. U betaalt dan een lagere vermogensrendementsheffing.
rente over leningen voor consumptieve uitgaven niet aftrekbaar
Sommige mensen gebruiken de overwaarde van hun woning voor bepaalde consumptieve
uitgaven, zoals een auto of een boot. De rente over leningen voor dit soort uitgaven is niet
aftrekbaar. Wel kunt u dit soort leningen in box 3 van uw vermogen aftrekken, waardoor u
minder vermogensrendementsheffing betaalt.
Bijleenregeling
Op 1 januari 2004 is de Bijleenregeling in werking getreden. Wie na die datum zijn of haar
woning verkooptcht, kan niet zonder gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek een maximale
hypotheek afsluiten voor een duurdere, nieuwe woning. Voorheen kon men de overwaarde
van de verkochte woning vrij besteden. Per 1 januari 2004 moet u de overwaarde in de
nieuwe woning steken; leent u dit bedrag toch, dan is de hypotheekrente hierover niet
aftrekbaar. Wanneer u voor het eerst een eigen woning koopt, krijgt u niet te maken met deze
regeling.
13
4 De betaalbaarheid van de hypotheek op de lange termijn
Een hypotheek is een financiële verplichting die u aangaat voor een lange periode; meestal
voor dertig jaar. In de tussentijd kan er veel gebeuren. Deze gebeurtenissen kunnen gevolgen
hebben voor uw inkomen en dus voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. Het is uiteraard
niet de bedoeling dat u in de problemen raakt door een dergelijke gebeurtenis. Dit hoofdstuk
gaat over de maatregelen die u nu al kunt nemen om problemen door een bepaalde
gebeurtenis later voor te zijn.
Gezinsvorming en stoppen met werken
Op de eerste plaats zijn er gebeurtenissen waarvan u nu al weet dat ze staan te gebeuren. Bij
het afsluiten van de hypotheek kunt u daar al rekening mee houden. Stel dat u en uw partner
graag kinderen willen. Daardoor verandert er het nodige in uw inkomsten- en
uitgavenpatroon. In de meeste gevallen besluit één of beide partner(s) minder te gaan werken
zo lang de kinderen klein zijn. Dat betekent dat de inkomsten (tijdelijk) lager zullen zijn. De
uitgaven zijn daarentegen hoger door de gezinsuitbreiding. Wanneer er kinderen komen, is er
in de meeste gezinnen dus minder budget beschikbaar voor de hypotheeklasten. Bij het
afsluiten van de hypotheek kunt u daar al rekening mee houden. Bijvoorbeeld door u af te
vragen of u beide inkomens helemaal laat meetellen bij de berekening van het
hypotheekbedrag. Zo lang er nog geen kinderen zijn, lijkt dat misschien aantrekkelijk. U kunt
immers meer lenen en een woning in een hogere prijsklasse zoeken. Maar op termijn zijn de
hogere hypotheeklasten minder voordelig, omdat er gewoonweg minder budget beschikbaar is
als er kinderen zijn.
Ook het tijdstip dat u stopt met werken, staat vaak al lang van tevoren vast. Het is te
verwachten dat uw inkomen dan lager is. Voor de hypotheek heeft dat tot gevolg dat de lasten
hiervan een groter deel van uw budget in beslag nemen. Daarnaast profiteert u minder van de
hypotheekrenteaftrek. Door uw lagere inkomen is het denkbaar dat u in een andere
belastingschijf wordt ingedeeld. Bovendien geldt er voor 65-plussers een lager belastingtarief.
Het is daarom van belang dat u de looptijd van de hypotheek en de hoogte ervan afstemt op
uw inkomen dat u heeft nadat u bent gestopt met werken.
Werkloosheid
Wanneer u zonder werk komt, heeft u onder bepaalde voorwaarden recht op een
werkloosheidsuitkering. Heeft u altijd gewerkt, dan bedraagt de uitkering maximaal 70% van
het laatstverdiende loon. Een werkloosheidsuitkering is echter nooit hoger dan ± € 2.550,-
bruto per maand. Bovendien ontvangt u deze gedurende maximaal vijf jaar. Werkloosheid
heeft dus een flinke inkomensdaling tot gevolg. De maandelijkse hypotheeklasten kunnen
daardoor een probleem worden. Sommige geldverstrekkers bieden – in combinatie met de
hypotheek – verzekeringen aan waarmee u de inkomensachteruitgang door onvrijwillige
werkloosheid kunt verzekeren. Afhankelijk van de voorwaarden van deze verzekering,
worden de hypotheeklasten gedurende een bepaalde periode helemaal of voor een deel
doorbetaald.
Over het algemeen kunt u problemen door inkomensachteruitgang echter voorblijven door
niet tot het uiterste te gaan bij het afsluiten van een hypotheek. U houdt dan nog ruimte over
in uw budget om eventuele tegenvallers op te vangen. De hypotheeklasten blijven daardoor
betaalbaar.
14
Arbeidsongeschiktheid
Wanneer u arbeidsongeschikt raakt, heeft u na een bepaalde periode recht op een WAOuitkering.
Afhankelijk van het percentage dat u arbeidsongeschikt wordt verklaard, daalt uw
inkomen tot maximaal 70% van uw laatstverdiende loon. U kunt een aanvullende verzekering
afsluiten tegen arbeidsongeschiktheid. Vaak kan dat in combinatie met uw hypotheek. Het is
echter de vraag of dat in alle gevallen nodig is. Veel werknemers zijn via hun werkgever
aanvullend verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Soms betalen werkgevers salaris door als
aanvulling op de WAO-uitkering. Bij veel bedrijven is het ook mogelijk om deel te nemen
aan een collectieve verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Voor meer informatie over
regelingen via uw werkgever kunt u terecht bij de afdeling personeelszaken.
Of u zich privé tegen arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren, is afhankelijk van de eventuele
regelingen via uw werkgever en van uw eigen wensen. Wanneer de uitkeringen na
arbeidsongeschiktheid te laag zijn voor uw uitgaven, heeft u een tekort. Dit tekort kunt u
aanvullen via een privé-verzekering. Meer informatie over de mogelijkheden en de kosten
kunt u krijgen bij uw hypotheekadviseur.
Ook bij arbeidsongeschiktheid geldt dat u problemen door inkomensachteruitgang kunt
voorblijven door niet tot het uiterste te gaan bij het afsluiten van een hypotheek. U houdt dan
nog ruimte in uw budget om eventuele tegenvallers op te vangen. De hypotheeklasten blijven
daardoor betaalbaar.
Overlijden
Het overlijden van u of uw partner is uiteraard geen gebeurtenis waar u graag bij stilstaat.
Toch is het niet onverstandig om u af te vragen wat het voor de financiën betekent wanneer
een van beiden alleen achterblijft. Door een achteruitgang in het inkomen kunnen de
hypotheeklasten onbetaalbaar worden. In het uiterste geval kunt u niet meer in uw woning
blijven wonen. Het is daarom aan te raden om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten
bij uw hypotheek. De hypotheek wordt dan helemaal of voor een deel afgelost. Partners
moeten beslissen of zij de verzekering afsluiten op het leven van één of op dat van beide
partners.
Een aparte overlijdensrisicoverzekering is niet altijd nodig. Bij sommige hypotheekvormen is
het overlijdensrisico al automatisch gedekt. Een andere mogelijkheid is dat u misschien
aanspraak kunt maken op een nabestaandenpensioen via de werkgever of een ANW-uitkering
via de overheid. Verder hebben alleenstaanden niet altijd een overlijdensrisicoverzekering
nodig. En tot slot zijn de hypotheeklasten in sommige gevallen zo laag, of de financiële
middelen van de nabestaanden zo ruim, dat het wegvallen van een inkomen geen problemen
hoeft op te leveren.
Waardevermindering woning
De verkoopwaarde van een woning is afhankelijk van vraag en aanbod op de woningmarkt.
Stel dat u uw eigen woning over een aantal jaren weer wilt verkopen. U bent dan afhankelijk
van de vraag op dat moment. Het is niet gezegd dat u dan het bedrag kunt vragen dat u nu
betaald heeft voor de woning. De kans bestaat dat u minder krijgt; het is zelfs mogelijk dat u
minder krijgt dan de schuld die op dat moment nog op de woning rust.
Stijging van de rente
Over de hypotheek betaalt u rente. Het rentepercentage wordt meestal voor een aantal jaren
vastgezet. Voor die periode weet u dus wat uw hypotheeklasten zijn. Daarna krijgt u een
aanbod om de rente tegen een nieuw percentage vast te zetten. De hypotheekrente kan op dat
moment lager zijn, maar ook hoger. De kans bestaat dus dat uw hypotheeklasten stijgen na
15
afloop van de rentevaste periode. Bij de meeste geldverstrekkers kunt u kiezen voor een
rentevaste periode met rentebedenktijd. Binnen die termijn kunt u zelf het moment kiezen
waarop u de nieuwe rente vastzet. U heeft dan zelf enige invloed op het nieuwe
rentepercentage en bent niet afhankelijk van het percentage op één bepaalde datum. De
constructie met rentebedenktijd is niet altijd kosteloos. Vaak geldt een opslag van 0,2% op de
rente.
Bron: NIBUD Nederland
Verruiming toekenning Nationale hypotheek Garantie in 2000
Waarborgfonds speelt in op ontwikkelingen koopwoningenmarkt
Zoetermeer, 28 oktober 1999
Per 1 januari 2000 wordt de Nationale hypotheek Garantie aanzienlijk verruimd. Hiermee speelt de Nationale hypotheek Garantie in op de ontwikkelingen op de koopwoningenmarkt. Meer consumenten komen daardoor in aanmerking voor de extra bescherming tegen financiële risico's bij eigenwoningbezit.
De meest in het oog springende verruimingen per januari hebben betrekking op:
de maximale kostengrens voor de Nationale hypotheek Garantie. Deze is verhoogd van fl. 370.000 naar fl. 420.000. Dit betekent dat huizen met een koopprijs tot fl. 375.000 (bestaande bouw) en fl. 388.800 (nieuwbouw) in aanmerking komen voor Nationale hypotheek Garantie.
werknemers met een flexibele arbeidsrelatie. Zij kunnen per januari a.s. op basis van hun arbeidsverleden van de afgelopen drie jaren Nationale hypotheek Garantie aanvragen, waarmee de hypotheekverstrekking door hypotheek offerte hypotheekofferteen op minder bezwaren stuit ondanks het ontbreken van een vast dienstverband.
de kosten van Nationale hypotheek Garantie. Het verkrijgen van Nationale hypotheek Garantie wordt goedkoper. De administratiekosten van fl. 40,-- zijn vervallen. De risicovergoeding is verlaagd van 0,36% naar 0,32% van het geleende bedrag. Deze vergoeding wordt eenmalig betaald en is fiscaal aftrekbaar.
regresbeleid. De Nationale hypotheek Garantie biedt zekerheid op terugbetaling van de lening. Brengt bij gedwongen verkoop een huis onvoldoende op, dan betaalt het Waarborgfonds de restschuld aan de geldverstrekker. Het fonds heeft dan wel een vordering op de consument ter grootte van die restschuld (het regres). Het Waarborgfonds kan deze restschuld eveneens kwijtschelden wanneer bijvoorbeeld sprake is van het ontbreken van schuld aan gedwongen verkoop of bij voldoende inspanning om het verliesbedrag zoveel mogelijk te beperken.
De consumentenfolder met de nieuwe regeling voor 2000 is beschikbaar bij hypotheek offerte hypotheekofferteen, hypotheekadviseurs en makelaars.
Door de Nationale hypotheek Garantie zijn de risico's voor zowel de eigenaar-bewoner van de woning als voor de geldverstrekker aanzienlijk beperkt. Met de Nationale hypotheek Garantie kan een garantie op de hypothecaire lening voor de aankoop van een woning worden verkregen. Ook is het mogelijk een Nationale hypotheek Garantie voor verbetering van de woning te verkrijgen in het geval van oversluiting of een tweede hypotheek. In deze gevallen betalen consumenten een lagere hypotheekrente en kunnen zij een volledige financiering krijgen.
Mogelijkheden Nationale hypotheek Garantie vergroot
Kostengrens naar € 240.000,-, borgtochtprovisie verlaagd
De kostengrens voor het verkrijgen van Nationale hypotheek Garantie (NHG) gaat met ingang van 1 januari 2005 omhoog van € 230.000,- naar € 240.000,-. Met ingang van die datum wordt NHG ook mogelijk voor tweede hypotheken in verband met de uitkoop van een partner bij het verbreken van de relatie en voor de financiering van de aankoop of afkoop van oorspronkelijk in erfpacht uitgegeven grond. Verder wordt de eenmalige borgtochtprovisie voor NHG verlaagd van 0,30% naar 0,28% van de lening. 'Met deze wijzigingen komen in 2005 nog meer mensen in aanmerking voor een veilige en verantwoorde lening met NHG', aldus Karel Schiffer, algemeen directeur van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.
In 2004 hebben al ongeveer 95.000 huishoudens de aankoop of verbetering van hun woning gefinancierd met NHG. In 2003 waren dat er 73.889.
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft tot doel het creëren van een duurzaam gunstig klimaat voor het eigenwoningbezit. Zij verstrekt daartoe de Nationale hypotheek Garantie. NHG is een garantie op hypothecaire leningen voor de aankoop en verbetering van een eigen woning. Wanneer de woning onverhoopt moet worden verkocht en de opbrengst lager is dan de nog lopende hypotheekschuld, betaalt het WEW de restschuld aan de geldgever. De geldnemer (consument) heeft onder andere het voordeel van een lagere rente. Het verschil tussen een hypotheek met NHG en zonder NHG kan oplopen tot 0,5%. Dat betekent een voordeel van honderden euro's per jaar.
Veilige hypotheek populair
Cijfers 3e kwartaal Nationale hypotheek Garantie
Tot en met het derde kwartaal van 2004 hebben 70.362 huishoudens hun hypotheek afgesloten met een Nationale hypotheek Garantie (NHG). In 56.725 gevallen ging het om een lening voor de aankoop van een woning; in 13.637 gevallen om een lening in verband met woningverbetering. Dat blijkt uit de kwartaalcijfers van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.
Dit betekent dat dit jaar ruim 50% meer NHG’s zijn verstrekt dan in dezelfde periode vorig jaar. Volgens Karel Schiffer, algemeen directeur van het Waarborgfonds, bevestigt dit dat zowel de geldgevers als de geldnemers in toenemende mate hechten aan een veilige en verantwoorde hypotheek. Hij verwacht dat in geheel 2004 ongeveer 95.000 huishoudens een lening met NHG zullen sluiten.
Het Waarborgfonds, dat borg staat voor ongeveer een half miljoen hypotheken, heeft tot en met het derde kwartaal van 2004 in totaal 1.291 nieuwe meldingen ontvangen over eigenaar-bewoners met betalingsproblemen. Voorts heeft het Waarborgfonds dit jaar 235 gedwongen verkopen met verlies geteld.
Op basis van deze cijfers verwacht het Waarborgfonds over geheel 2004 in ongeveer 300 gevallen door de betrokken geldgevers te worden aangesproken in verband met verliezen als gevolg van een gedwongen verkoop. In dit verband verwacht het Waarborgfonds in totaal ongeveer €6 mln. uit te keren.
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft tot doel het creëren van een duurzaam gunstig klimaat voor het eigenwoningbezit. Zij verstrekt daartoe de Nationale hypotheek Garantie. NHG is een garantie op hypothecaire leningen voor de aankoop en verbetering van een eigen woning. Wanneer de woning onverhoopt moet worden verkocht en de opbrengst lager is dan de nog lopende hypotheekschuld, betaalt het WEW de restschuld aan de geldgever. De geldnemer (consument) heeft onder andere het voordeel van een lagere rente. Het verschil tussen een hypotheek met NHG en zonder NHG kan oplopen tot 0,5%. Dat betekent een voordeel van honderden euro's per jaar. NHG is in 2004 mogelijk voor leningen tot 230.000 euro.
Meer keuzevrijheid tussen huur en koop door Wet bevordering eigenwoningbezit (BEW)
Nationale hypotheek Garantie verplicht bij koopsubsidie
Zoetermeer, 9 november 2000
Om vanaf 1 januari 2001 in aanmerking te komen voor de nieuwe VROM-subsidieregeling voor de aankoop van een eigen woning, is de koper verplicht de hypothecaire lening met Nationale hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Op grond van de Wet bevordering eigenwoningbezit (BEW) moet deze 'koopsubsidie' worden aangevraagd bij de geldgever die de hypotheek verstrekt. Om de uitvoering van de koopsubsidieregeling mogelijk te maken, heeft de NHG alle geldgevers en hypotheekadviseurs in Nederland voorzien van software voor de berekening van de subsidie en voor de vaststelling van de hypotheekgarantie.
Met de koopsubsidieregeling wil de regering de keuzevrijheid tussen huren en kopen voor mensen met lagere inkomens bevorderen. Dat deze kopers verplicht zijn een lening met NHG af te sluiten vindt K.J.R. Schiffer, directeur van de NHG, een verstandige keuze: 'De regeling zal worden gebruikt door mensen die dankzij de subsidie voor het eerst een eigen woning kunnen kopen. Gelet op de bescheiden inkomens, kunnen deze nieuwe kopers een kwetsbare groep binnen de eigen woningsector zijn. Deze inkomens bieden immers minder ruimte voor het opvangen van onverwachte tegenvallers dan hogere inkomens. Door de NHG is in elk geval verzekerd dat de hypotheek past bij het inkomen en verantwoord is.'
Koopsubsidie
De koopsubsidie is een tegemoetkoming in de hypotheeklasten, die kan worden toegekend bij de aankoop van een woning of woonwagen in combinatie met een standplaats. Het kopen van een woning is mogelijk tot maximaal 259.800 gulden, inclusief bijkomende kosten. De benodigde lening mag maximaal 207.800 bedragen. Afhankelijk van het inkomen en de hoogte van de hypothecaire lening, bedraagt de koopsubsidie maximaal 328 gulden per maand. NHG is mogelijk indien de lening afhankelijk van het inkomen, niet meer bedraagt dan 4 tot 4,5 keer het gezamenlijke bruto inkomen.
NHG
Zowel kopers als geldgevers zijn zich er in toenemende mate van bewust dat NHG een goedkope en eenvoudige methode is om de financiële risico's van de hypotheek te beperken. Door de inkomensnormen wordt overkreditering voorkomen en door de lagere hypotheekrente is het lenen goedkoper. Wanneer onverhoopt de woning moet worden verkocht en de opbrengst lager is dan de nog lopende hypotheek, betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen de restschuld aan de geldgever. Indien de gedwongen verkoop plaatsvindt buiten de schuld van de voormalige eigenaren, kan dat bedrag worden kwijtgescholden.
NHG is mogelijk in heel Nederland, behalve in de Gemeente Arnhem. Daar geldt nog een afzonderlijke regeling van de gemeente. NHG kan worden aangevraagd bij alle geldgevers en hypotheekadviseurs in Nederland.
NHG ook voor 2e hypotheek en oversluiting
Grens hypotheekgarantie naar € 225.000
Zoetermeer, 10 oktober 2002
Vanaf 1 januari 2003 worden leningen met Nationale hypotheek Garantie (NHG) mogelijk tot 225.000 euro. Daarnaast kunnen consumenten een hypotheekgarantie krijgen voor een tweede hypotheek en voor een oversluiting naar een hogere hypotheek. Algemeen directeur K.J.R. Schiffer van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen: ”Volgend jaar komen hierdoor veel meer mensen in aanmerking voor een veilige en verantwoorde lening”.
NHG voor een tweede hypotheek of een oversluiting wordt volgend jaar mogelijk bij leningen voor de verbetering van de kwaliteit van een woning. Alle verbeteringskosten kunnen worden meegenomen in de lening met NHG, ook de bijkomende kosten voor het afsluiten van de lening. Dit betekent dat consumenten die hun woning willen verbeteren nu ook in aanmerking komen voor een goedkopere lening met NHG. Dankzij NHG berekenen geldgevers een lagere hypotheekrente waardoor het voordeel voor de consument kan oplopen tot honderden euro’s per jaar.
Kostengrens
De verhoging van de kostengrens is goedgekeurd door het Ministerie van VROM en door de Vereniging van Nederlandse Gemeenten. Schiffer: ”Door deze verhoging met meer dan 10% kan de gemiddelde koopwoning in Nederland met NHG worden gefinancierd. De overheid hecht veel waarde aan het op veilige en verantwoorde wijze bevorderen van het eigenwoningbezit. In dat licht gaan wij binnenkort praten met de nieuwe Minister van VROM waarbij wij zullen pleiten voor een verdere verhoging van de kostengrens. Want veilig en verantwoord lenen moet voor zoveel mogelijk kopers bereikbaar worden”.
Algemeen
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft tot doel het creëren van een duurzaam gunstig klimaat voor het eigenwoningbezit. Onder andere verstrekt zij daartoe de Nationale hypotheek Garantie (NHG). De NHG is een garantie op hypothecaire leningen voor de aankoop en verbetering van een eigen woning. Wanneer de woning onverhoopt moet worden verkocht en de opbrengst lager is dan de nog lopende hypotheekschuld, betaalt het Waarborgfonds de restantschuld aan de geldgever.
Bron: NHG
hypotheekvormen: aflossingsvrije hypotheek; spaarhypotheek; beleggingshypotheek
Doe de hypotheekvormen test
Bepaal zelf welke hypotheekvorm het beste bij u past met de hypotheekvorm keuze module (klik hier)
Alle vormen van hypotheek op een rijtje
Hypotheken zijn er in talloze varianten. Er zijn twee hoofdgroepen te onderscheiden:
1. Hypotheken waarbij in elke termijn betaling een stuk aflossing zit. Deze groep bestaat uit:
de annuïteitenhypotheek
de lineaire hypotheek
2. Hypotheken waarbij in principe pas op de einddatum wordt afgelost. Deze groep bestaat uit hypotheken waarbij de eindaflossing niet is geregeld, zoals:
de gewone aflossingsvrije hypotheek
de krediethypotheek
de lijfrentehypotheek
Daarnaast bestaat de groep uit hypotheken waarbij de eindaflossing is geregeld middels een koppeling met een effectenportefeuille (effectenhypotheek) of een levensverzekering (levenhypotheek). Dat zijn:
de effectenhypotheek
de traditionele levenhypotheek
de spaarhypotheek
de beleggingshypotheek
de hybride hypotheek
In het rechtermenu kunt u op een hypotheekvorm klikken voor uitgebreide informatie over de gekozen hypotheekvorm.
Bron: Consumentenbond